广告

搜索热点: G20峰会 宜人贷 互联网金融 消费金融

当前位置: 首页 > 专栏作家 > 详情

P2P网贷平台信用风险评估及案例研究

2017-10-08 22:15:45 | 发布者: 总裁谈金 | 原作者: 总裁谈金 |来自: 本站原创

摘要:P2P 网贷行业满足了市场中无法通过银行得到满足的资金需求,因此得到广大融资者的青睐,而其高收益也吸引着广大投资者。但我国...

 
        一、背景
 
        P2P 网络借贷(Peer to Peer Lending)是指出借人与借款人之间通过网络借
 
        贷平台而不是金融机构产生的直接借贷,作为一种新型融资模式,P2P 网络借贷
 
        迅速扩张。这种借款模式起源于英国,2005 年 3 月,英国 Zopa 公司的成立标志着 P2P 融资模式的形成,之后美国相继出现了 Prosper 和 Lending Club 等 P2P平台公司,随后这种模式迅速推广到全世界。2007 年 6 月,我国第一家 P2P 平台公司成立,之后增长迅速,特别是 2013 年之后,更是呈现爆发式增长态势。
 
        据统计,截至 2015 年 12 月底,网贷行业运营平台达到了 2595 家,相比 2014 年底增长了 1020 家,2015 年全年网贷成交量达到了 9823.04 亿元,相比 2014 年全年网贷成交量(2528 亿元)增长了 288.57%。
 
        P2P 行业在快速发展的同时,也出现很大的风险。一些 P2P 平台起初正常经营,但后来由于经营不善等导致出现问题,或者外部环境变化导致经营难以持续。因此,对 P2P 平台的运营情况测评,尤其是信用风险的评估已经迫在眉睫。
 
        二、测评方法
 
        对于中国 P2P 网络借贷的信用风险评估,需要根据其自身业务特点、商业模式、商业环境和信用风险评估管理的需求来设计、建立、制定和完善适合自己的信用风险评估和管理方法及体系。
 
        尽管 P2P 网络借贷平台都是借助互联网技术实现的点对点借贷模式,但由于中国 P2P 网络借贷商业模式和主营方向相差巨大,所以公司或平台的战略、策略、经营模式和经营范围都影响着其面对的信用风险大小和特征。故而在设计和制定 P2P 平台的信用风险评估和管理时必须从公司整体考虑,主要风险管理框架如下:

         图1 P2P 网络借贷平台风险管理框架

 
        首先,公司应当有明确的风险战略,这是保障P2P 网络借贷平台顺利运营的重要前提和基础。
 
        其次,作为贷款业务,贷前信用风险调查和审核是非常重要的。在银行,由于其客户一般是大客户或者长期客户,所以信用审查可以借助信用评级机构或者自身历史数据来查证。
 
        再次,对于贷后的风险管控除了分散贷款和设定投资组合的方法外,实时监控贷款的用途和还款的状态与能力非常重要。
 
        最后,对于出现问题,甚至产生违约或重大损失的项目,需要及时采取有效措施止损。在银行借贷中,由于有资金池等方面因素的影响,使得违约状况的快速反馈、信用风险评估审批的调整并不是那么重要,只要保证金融机构的整体投资风险在可控范围内就可以了。
 
        在考虑和设计 P2P 网络借贷信用风险评估方法是,需要考量各种模型以及 P2P 网贷平台和行业的需求,与管理框架相结合,考虑视角和功能需求,设计、建立和调整适于 P2P 网络借贷平台自身特点和要求的动态信用风险评估方法。在这里列了 15 个模型,并从可能的分析视角能力,原模型运用基于或者基于过去静止的数据进行对比得出结论(静态模型),是否适用于中国 P2P 网络借贷平台等方面进行对比。
 
        表1 主要信用风险模型对照表

三、例证

 

        1. 宜人贷
 
        2016 年全年,宜人贷 57%的借款人和借款总额的 38%通过线上渠道获取,线上渠道促成金额的 97.8%通过移动渠道促成。从最近7天宜人贷的数据看,有14644人获得借款,10886656人收到利息,交易量也非常活跃。从风险管控的能力上看,宜人贷的风险较小。
 
        2. .陆金所
 
        截止2017年8月,陆金所累计完成注册人数 31,800,152 人,近7天收到本金和利息的人数有853,578人,交易量非常大。风险管控的能力上看,陆金所的风险较小,实力也非常雄厚。
 
        3. 钱保姆
 
        钱保姆在知名度上尽管不如陆金所和宜人贷,但实力也不容小觑。从最新数据看,钱保姆的累积用户达到了1493289人,累积交易金额达到了111.5亿,累积发放红利达到了9874万元。下图是是钱保姆最近10周的交易数据:
 
        钱保姆通过对核心企业进行精心筛选和全方位审查,并对供应链所涉行业进行整体评估,筛选出优质的核心企业后再对核心企业推荐的供应链上、下游企业进行严格的风控审查,确保其企用及经营状况良好,具有足够的还款能力。
 
        4. 积木盒子
 
        公司专注于运用互联网和技术手段打通金融服务中存在的痛点,在提高金融服务质量和效率的同时,降低服务成本,为个人、微型企业提供简单、规范、高效的金融解决方案,践行普惠金融。风险管控的能力上看,它把控风险的能力也不错。
 
        四、结论
 
        P2P 网贷行业满足了市场中无法通过银行得到满足的资金需求,因此得到广大融资者的青睐,而其高收益也吸引着广大投资者。但我国 P2P 网贷行业问题平台不断出现,网贷市场环境尚不成熟,投资者需要权衡利弊,在综合考虑各项指标的基础上,理性选取平台和项目进行投资。此外,P2P 行业在我国拥有着巨大的发展空间,行业目前处于迅速壮大并在这一过程中不断规范自身行为的阶段,有望成为民间金融的新蓝海。
!本文由网贷天下专栏作家撰写,文章仅代表作者个人观点,如需刊登转载,请注明来源网贷天下和作者,违者必究。

  
(网友评论仅供其表达个人看法)

1条) 评论

相关阅读

关注网贷天下
关注互金花絮
  • 客服热线:0571-28999315
  • 业务QQ:2556787326