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P2P发展的国外经验和中国P2P公司的未来

2017-09-04 11:16:42 | 发布者: 总裁谈金 | 原作者: 总裁谈金 |来自: 本站原创

摘要: 通过国外Lending Club和国内陆金所、宜人贷和易港金融等公司的现状表现,我们认为,未来我国P2P公司仍有较大发展空间,而且总...

 
        P2P 网络借贷(Peer to Peer Lending)是指出借人与借款人之间通过网络借贷平台而不是金融机构产生的直接借贷,作为一种新型融资模式,P2P 网络借贷迅速扩张。这种借款模式起源于英国,2005 年 3 月,英国 Zopa 公司的成立标志着 P2P 融资模式的形成,之后美国相继出现了 Prosper 和 Lending Club 等 P2P平台公司,随后这种模式迅速推广到全世界。2007 年 6 月,我国第一家 P2P 平台公司成立,之后增长迅速,特别是 2013 年之后,更是呈现爆发式增长态势。据统计,截至 2015 年 12 月底,网贷行业运营平台达到了 2595 家,相比 2014 年底增长了 1020 家,2015 年全年网贷成交量达到了 9823.04 亿元,相比 2014 年全年网贷成交量(2528 亿元)增长了 288.57%。
 
        一、国外经验
 
        从国外看,Lending Club  是全球最大的撮合借款人和投资人的线上金融平台。公司于2006 年 10 月在特拉华州以“SocBank”的名字成立,之后于 2006 年 11 月更名为 Lending Club。截至 2014 年 6 月 30 日,Lending Club 累计贷款金额超过 50 亿美元,支付给投资人的利息超过 4.9 亿美元。自 2007 年成立以来,Lending Club 每年的贷款金额的增长率都在 100%以上,贷款数量的增长率(除 2011 年为 70%以外)均大于 100%。
 
        Lending Club  利用互联网模式建立了一种比传统 银行系统更有效率的、能够在借款人和投资人之间自由配置资本的机制, ,过 通过 b Lending Club  的平台,借款人和小微企业可以获得更低的利率,投资人则可以获得较好的收益。自 2008 年 10 月 14 日 Lending Club 成功向 SEC 注册后,Lending Club就开始通过发行会员支付凭证来向借款人贷款。Lending Club 通过与美国联邦存款保险公司(FDIC)担保的犹他州特许银行WebBank合作,由WebBank向通过审核的借款用户放贷,WebBank 再将贷款以票据形式卖给 LendingClub,并获得由 Lending Club 发行会员支付凭证的资金。

                                          

                资料来源:Lending Club 招股说明书

          自 2007 年成立以来,Lending Club 每年的贷款金额的增长率都在 100%以上,贷款数量的增长率(除 2011 年为 70%以外)均大于 100%,发展速度很快。

 
        二、国内情况
 
        近年来,我国P2P发展的速度也很快,P2P 平台主要集中在少数几个省份,广东、山东、北京、上海、浙江等 5 省市的 P2P 平台数量占到了全国的 63.3%。截至 2016 年 4 月底,广东、山东、北京、上海、浙江 5 省市的平台数量最多,分别为 871 家、581 家、463 家、454 家和 426 家,5省市平台数量之和占到了全国平台总数 4411 家的 63.3%。目前全国 31 个省市均有 P2P 平台注册,但青海、西藏等多个省市只有个位数的 P2P 平台。虽然在传统金融领域,金融机构的分布也存在很大的地区差异,但 P2P 网络借贷的地域分布的不平衡,有过之而无不及。例如,根据银监会发放的“金融许可证”统计,截至 2016 年 2 月底,广东、山东、北京、上海和浙江 5 省市的银行业金融机构(含法人机构和各类分支机构)总数量为 4.85 万家,占全国银行业金融机构数22.5 万家的 21.6%,集中度明显低于 P2P 平台的集中度。

    P2P 平台的区域分布(家)

        三、国内P2P公司发展情况举例
 
        为了更好地反映国内P2P公司发展情况,我们筛选陆金所、宜人贷和易港金融三家作为代表来进行介绍。
 
        1.陆金所
 
        根据数据统计,陆金所2014年营收为1亿美元,2015年营收为7.06亿美元,2016年到2018年营收预计则分别是31.03亿美元、61.66亿美元、98.43亿美元。截止2017年8月,陆金所累计完成注册人数 31,800,152 人,近7天收到本金和利息的人数有853,578人,交易量非常大;在背景保障方面,陆金所是中国平安旗下成员之一,总部位于国际金融中心上海陆家嘴,实力非常雄厚。
 
        2. 宜人贷
 
        从宜人贷公布的 2016 年报看,全年净收入 32.38 亿人民币(4.66 亿美元),较 2015年全年增长 146%;净利润 11.16 亿人民币(1.61 亿美元),较 2015 年全年增长 305%。2016 年全年,宜人贷 57%的借款人和借款总额的 38%通过线上渠道获取,线上渠道促成金额的 97.8%通过移动渠道促成。从最近7天宜人贷的数据看,有14644人获得借款,10886656人收到利息,交易量也非常活跃。在背景保障方面,宜人贷作为美国上市公司,背后资金实力也相当雄厚。
 
        3. 易港金融
 
        易港金融专注于小额分散的车贷金融和风控第一的安全理财经营理念。依托集团公司18年汽车金融行业经验和40年汽车销售服务实践,打造了完善的汽车金融风控团队、专业的汽车评估团队,和实战经验丰富的业务团队。公司拥有丰富的汽车金融产品和多样化的资金供给方案,除了为个人提供车辆抵押融资融资服务和分期业务,还可为汽车经销商、二手车商提供相关的融资业务,以及汽车融资租赁等业务。通过多年的经营沉淀,目前已成长为国内知名车贷行业平台,拥有强大的资金实力和融资能力,除了平台募集资金,公司还与众多知名资方达成战略合作,能够为中小企业和个人提供最便捷、低成本、全方位的融资服务。   
 
        易港金融从创建之初就建立了全面的第三方资金托管制度,目前又响应政策要求实现了银行资金存管,保障了平台与用户资金的隔离,打造目前最为安全可靠的线上理财模式。截止目前平台坏账率始终为零。
 
        四、结论
 
        通过国外Lending Club和国内陆金所、宜人贷和易港金融等公司的现状表现,我们认为,未来我国P2P公司仍有较大发展空间,而且总体风险可控。 
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