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零售业务:银行抵达下一个经济周期的终极利器

发布时间:2018-10-30  作者:零和  来源:未央网  
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  在2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛上,银行业高层和金融科技进行了一次激烈的碰撞。


  几乎所有的人,都达成了共识:2018年,是非常艰难的一年,金融行业困难重重。


  外部环境趋严、盈利模式落后、金融科技冲击,就是银行业现在面临的三大困境。


  在战略上,集中力量发展零售银行,可能成为银行突围的终极战略。


  而战术上,和金融科技深度配合,合作共赢,银行才能抵达未来……


  01 三大困境


  2018年,是风雨飘摇的一年。


  在这一年里,监管持续收紧,金融发展愈发艰难。


  银行业,开始面临几大困境。


  “银行业日子不好过。”会议上,多位人士将其称为:隆冬将至。


  第一个原因,就是外部环境的严峻。


  “主要的影响,是监管的趋严,像资管新规、理财业务以及表外业务回归,都是客观挑战。”腾梭智能董事长胡亮称。


  另一方面,中美贸易战的发展,也会带来经济压力,对于银行业来讲,实体是血液,实体不景,银行业必然受到很大影响。


  除了以上两个外部因素,还有一些内部因素。


  第一,银行传统的盈利模式,渐遇瓶颈。


  一位银行业资深专家,在会议上指出,过去银行的商业模式,无非就是两种。


  一种是靠资本,靠钱生钱;第二种,是靠服务。


  而随着利差市场化,靠利差的盈利能力下降了。


  这意味着,银行躺着赚钱的好日子结束了。


  在这样的背景下,习惯了同质化经营的银行,将面临激烈的竞争和巨大的转型压力。


  “市场、客户、产品、业务这几个方面,大多数银行都是同质化的。”胡亮指出。


  在会议上,一本财经旗下一本智库发布了报告:《科技金融时代下,银行的智能金融之路》。


  报告指出,2017年,中小银行营业收入下降了21%,平均每家银行的营业收入,从26亿元,下降到了20亿元。


  第二,新晋的金融科技公司,对银行带来了很大的冲击。


  有些银行人士觉得金融科技体量不大:银行资产规模260万亿,而网贷行业目前总的资产规模才2万亿。


  不足1%,谈何撼动?


  “业务上,网贷行业确实不会对银行业产生本质性的挑战。那挑战来自于哪里?金融科技公司把用户从银行手里夺走了。”胡亮指出。


  他提到,很多用户会使用金融产品,比如支付宝的花呗、借呗,但是他们根本不知道,背后提供服务的,是哪家银行。


  也就是说,银行的品牌正在隐形化,客户和银行的服务关系,逐渐解绑。


  银行正在沦为简单的资金提供方,它们的竞争力,正在丧失。


  等到金融科技公司掌握了绝大多数用户之后,它们就拥有了强大的话语权。


  那个时候,就不再是银行挑金融科技公司合作,而是金融科技挑选“资金方”了。


  一本智库的报告指出,如果银行不积极应对数字化,到2025年,数字化对银行造成的威胁,可能让行业的净资产收益率,降至5.2%。


  外部环境趋严、盈利模式落后、金融科技冲击,就是银行现在面临的三大困境。


  02 零售为王


  银行如何突围?


  在战略上,几乎所有的嘉宾提到的方案,都是大力发展零售业务。


  5年前,大家都在强调小微企业贷、激活实业的时候,招商银行就在全力发展零售。


  当时,大部分银行无法理解招行的布局,甚至会加以嘲笑。


  而在此次峰会上, 一位嘉宾副总裁展示了一组惊人的数据。



  他对2018年上半年A股的上市银行财报,做了一个统计。


  其中,建设银行和招商银行的零售业务占比最高,因此净资产收益率也最高。


  平安银行也正在大刀阔斧向零售转型,零售税前利润占比已接近70%,但因为刚刚转型,其爆发力尚未展现。


  城商行中,宁波银行的整个零售占比是最高的,资产收益率也最高。


  “零售银行,是一个可持续高质量发展,并且穿越经济周期的利器。”他得出了结论。


  为什么零售银行将成为抵达下一个经济周期的终极利器?


  他再次给出了一组数据。


  根据国家统计局数据,2016年,消费增长在10%左右,但是个人收入,只增加了9%。


  那么还相差的这一个点是从何而来?


  借钱。


  消费金融就在扮演着这么一个重要角色。


  作为中国最大的金融体,银行切入零售业务,势在必行。


  03 突围之道


  尽管制定了零售业务这个战略,但在战术上,却没有那么简单。


  零售业务需要慢工出细活,需要“5年为基”,慢慢落实。


  而与金融科技公司合作,数字化发展,这是银行想到的必然“战术”。


  一本智库的调研指出,银行与科技金融公司的合作,主要也集中在零售银行的解决方案上。


  怎么完成数字化的转型?


  在峰会上,各位嘉宾都提出了自己的解决方案。


  目前来说,主要是三个方面。


  第一,构建场景。


  比如,通过银行系APP对接热点应用,构建更多移动应用场景来连接用户。


  很多银行已经开始这样做了,做得最好的,是招商银行的“掌上生活”。


  第二,构建渠道。


  当前银行业柜台服务的柜面脱离率已到了80%多,银行网点的流量越来越低。


  在很多银行,用户已经可以直接在机器上完成办卡。人脸识别等技术,取代了原来的人工环节。


  线上的智能化手段,正在取代原有的陈旧的线下网点。


  而第三点,也是大家讨论最多的一点,就是提升服务质量。


  银行显然也意识到,自己的用户正在丧失,一场残酷的“用户抢夺战”已经打响。


  “其实可以利用金融科技来帮助自己,提升服务质量。”多位专家表示。


  前文中的银行业资深专家提出,应该利用智能化建立“客户系统”。


  但把客户的金融行为、账户行为、个人信息关联在一起,并不是就是客户系统,而是应该通过大数据,给用户越来越精准的画像。


  “你真正了解你的用户吗?其实你一无所知。”前文的副总裁指出,中国农村有6亿多人,县城有4亿多人,但人们谈论的,往往只是3亿多的城市人口。


  他举了一个形象的例子。


  “你知道在闲鱼上,什么样的二手商品卖得特别好吗?”他称,答案居然是“口红”。


  因为小县城根本没有知名化妆品专柜,女性用户就通过闲鱼买一些二手口红回来,先试试色,觉得不错,再买新的。


  该专家将客户需求分两个层次:本质性需求和体验性需求。


  现在大家拼的都是“体验性需求”,而本质性需求,才是金融需要掌握的“密钥”。


  因此,真正了解你的用户,绝对不是简简单单几个数据就够了,需要海量数据、多维度画像,不断为用户增加标签。


  因此,未来银行要做的,是打造精益银行,以客户为中心。


  金融客户和银行的强强联手,是必然趋势。


  但是,双方的合作中,还面临重重问题。


  一本智库在调研中发现,阻碍两者合作最大的问题,是“文化差异”。


  “银行的传统文化是稳健的,而创新文化具备一定的破坏性,两者天然有一些冲突。”一本智库的负责人在峰会上称。


  而多位嘉宾也指出,银行业存在几个问题。


  比如,利润考核为先,客户经理重产品销售,轻后续客户跟踪和增值运营,难以真正将“以客户为中心”的理念落到实处。


  还有,员工思想观念落后,体制内员工普遍年龄较大,对借新事件、新理念、新技术开展客户营销的接受度较弱。


  对于银行传统而陈旧的体制来说,其基因中就缺乏创新。


  但目前的银行业,已处在生死关头:变,则生;不变,则淘汰。


  这就是弱肉强食的丛林法则,只有基因突变去适应环境,才能生存。


  而双方合作面临的第二大挑战,是数据安全。


  “大数据的创新应用,可能还有3到5年的时间窗口。”银行业资深专家指出。


  而几年之后,随着数据安全法的出台,数据创新将面临巨大的挑战。


  结语


  银行的未来,逐渐清晰。


  大力发展零售银行,是战略。


  和金融科技深度合作,是战术。


  而需要做的,就是开放、思变、创新。


  


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