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湖北消费金融再遭罚,拓市场“瓶颈”何解?

2018-02-11 10:01:14 | 发布者: 小孔123 | 原作者: 刘飘,何莎莎 |来自: 中国经营网

摘要:近几年,随消费升级、政策支持及金融科技的发展,消费信贷市场快速扩张。因此,也吸引了众多玩家入场。如,互联网系、电商系、...

 
  近几年,随消费升级、政策支持及金融科技的发展,消费信贷市场快速扩张。因此,也吸引了众多玩家入场。如,互联网系、电商系、P2P系等消费金融平台,都想在这个领域里独树一帜或分一杯羹。这也让持牌的银行系消费金融机构倍感压力,急欲拓展业务。
 
  记者了解到,近日,湖北银监局官网披露了5张关于湖北消费金融的处罚。罚单显示,2017年12月26日,湖北消金因贷前调查、贷时审查不到位,导致贷款资金被挪用,被罚40万元,并对公司4位相关人士处以警告。而在此前,3月28日,湖北消费金融曾因对政策把握不足,通过券商非公开发行资产支持证券专项计划进行融资,但尚未满足相应融资条件。湖北监管局以“违反规定从事未经批准的业务活动”为由,对其处罚了50万元。
 
  对于近期的处罚是否已经进行整改,之后打算如何拓展业务,如何获得更低成本的资金等,截至发稿前,湖北消费金融暂未对记者回应。目前,记者在以贷款者的身份向业务人员了解业务时,该公司的业务人员告诉记者,虽然公司的“嗨贷”产品在填写审核时只能用于房屋装修,但贷款者也可用作其他用途。
 
  增资扩股
 
  据官网和工商信息的资料,湖北消费金融在2014年12月开始筹建,并于次年4月上线。注册资本为3亿元,由湖北银行股份有限公司、TCL集团股份有限公司、武汉商联(集团)股份有限公司、武汉武商集团股份有限公司(以下简称“鄂武商”共同成立。
 
  据鄂武商发布的2015年、2016年的财报显示,2015年湖北消费金融亏损0.27亿元,在2016年上半年开始扭亏为盈,资产总额为21.73亿元,净资产为2.8亿元,净利润为0.1亿元。
 
  但湖北消费金融利润的增长也面临着资本充足率逐步下降的情况。在2016年8月,湖北消费金融探索通过券商非公开发行资产支持证券专项计划进行融资,旨在用于个人消费信贷的放款,但当时或由于湖北消费金融尚未具有相应资质。在2017年3月28日,中国银行业监督管理委员会湖北监管局以“违反规定从事未经批准的业务活动”为理由,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十五条、《中华人民共和国行政处罚法》第二十七条,对湖北消费金融处以罚款人民币50万元的行政处罚决定。
 
  对于此事,湖北消费金融彼时在接受记者采访时表示,公司在成立初期,资金主要依靠股东存款和同业借款的方式,来源比较单一。当时是为拓宽融资渠道,丰富资金来源而通过上述方式进行融资。
 
  后来,通过券商非公开发行资产支持证券未能成功进行融资后,湖北消费金融通过增资扩股的方式进行融资。在2016年12月,湖北消费金融完成首轮增资扩股,注册资本达到5亿元,股东变更为湖北银行股份有限公司(30%)、TCL集团股份有限公司(20%)、万得信息技术股份有限公司(20%)、北京宇信科技集团股份有限公司(12%)、武汉商联(集团)股份有限公司(9%)、武汉武商集团股份有限公司(9%)。
 
  此次增资后,湖北消费金融的资产及利润也继续维持增长的态势。2017年6月30日,湖北消费金融总资产为53.62亿元,较2016年底增长53.99%,净资产为5.91亿元,较2016年底增长6.83%,净利润约为0.38亿元,为2016年同期的3.6倍。
 
  但后续,湖北消费金融如何拓宽融资渠道,解决资本充足率问题,截止到发稿,湖北消费金融尚未对记者回复。
 
  相比其他消费金融机构,湖北消费金融的资金实力相对薄弱。在2018年1月初,中邮消费金融增加注册资本并调整股权结构,注册资本扩大至30亿元。而捷信消费金融的注册资本更是增资至80亿元,招联消费金融增资至28.59亿元,马上消费金融的注册资本也已达22亿元。
 
  记者从业内人士处了解到,根据监管规定,持牌消费金融公司要成立3年后才能发行ABS。成立不久的消费金融公司,由于成立时间不长,模式也处在不断探索之中,多数缺乏完整的年度审计报告,通常情况下也还未有好的财务表现,要从银行得到授信,会非常艰难。
 
  审贷不严
 
  为拓宽市场,除了增加其资本充足率外,湖北消费金融在业务方面也有所变化。
 
  湖北银行的官网上显示,湖北消费金融产品分为现金贷、消费贷以及即将上线的循环贷。其中,现金贷又分为:校园贷、薪金贷、留学贷、安居贷、乐居贷,借款额度最高20万元,用户可选择等额本息、先息后本等多种还款方式;消费贷分为:装修贷、车位贷、佳人贷,直接将资金受托支付至商户的人民币现金贷款,借款期限最长可达10年;循环贷(即将上线): 提供在贷款额度和有效期内,一次申请,循环使用、分期还款的人民币现金贷款。随借随还,最高授信额度可达20万元。
 
  记者了解到,在成立初期,湖北消费金融尚未有自己的官网,官方的产品介绍只限于湖北银行。后来,在2016年5月才通过当前官网域名的审核。不过,目前官网未有太多关于湖北消费金融产品的介绍,而其APP“嗨袋”近期处于系统维修状态。
 
  记者在以贷款者名义向湖北消费金融业务员咨询的过程中,业务员告诉记者,目前湖北消费金融的产品分为“嗨贷”和“嗨花”两类,暂无“循环贷”。“嗨贷”是消费分期产品,用途仅限于房屋装修,借款额度为5万~20万元之间,借款期限最长是3年;“嗨花”是现金贷产品,无指定用途,额度在3万元以下,借款期限最长在1年以内。此外,“嗨贷”的申请需要线上和线下结合,线上APP审核后,要带相关资料到湖北消费金融在各市的门店进行审核。“嗨花”只需要线上进行即可。
 
  不过,记者也从业务员处了解到,如果客户想借“嗨贷”,即使不用于房屋装修,也可以在提交资料时选完房屋装修后,最后用于其他用途。“你就填老家自建房的装修,他们来查也不容易查得到。”其业务员表示。
 
  值得一提的是,在前不久,1月23日,湖北银监局官网披露了10张行政处罚公告,其中有5张是关于湖北消费金融的处罚。罚单显示,2017年12月26日,湖北消金因贷前调查、贷时审查不到位,导致贷款资金被挪用,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项,“严重违反审慎经营原则”,被湖北银监局罚款人民币40万元。另4份行政处罚信息则显示,郑某、刘某、张某、寇某在湖北消费金融存在上述违法违规问题中承担直接责任,均被分别处以警告。
 
  目前,多数业内人士认为,消费金融是“场景为王”。当前湖北消费金融如果按照正规操作,只有房屋装修的场景,如何去应对其他玩家的竞争?截止到发稿前,湖北消费金融暂未对记者回应。

  
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