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银行:大银行在消费金融中有优势,与Fintech公司合作空间巨大

2017-06-18 09:41:59 | 发布者: yanyan007 | 原作者: |来自: 腾讯财经

摘要:在科技金融(Fintech)风起云涌,不断蚕食消费金融市场之时,传统银行犹如一匹惊醒的睡狮,近两年也在加快对这一市场的争夺。

 
       在科技金融(Fintech)风起云涌,不断蚕食消费金融市场之时,传统银行犹如一匹惊醒的睡狮,近两年也在加快对这一市场的争夺。
 
       拥有金融资源的传统银行,和拥有技术能力的Fintech公司,在激烈竞争的同时,也存在更大的合作空间,然而,合作之路并非坦途。
 
       6月17日,在由CF40主办的Fintech时代的消费金融创新发展峰会上,工商银行牡丹卡中心总裁王都富提到,未来十年将是中国消费金融的黄金十年,大型银行将扮演主要的角色作用。理由是大银行具有其他银行,特别是互联网消费金融公司无可比拟的资金优势。
 
       全面进击的传统银行
 
       王都富解释称,过去由于定位问题和风控问题,大型银行的定位主要是中高端客户,有了大数据技术之后,现在变成了全量客户概念,整体向下迁移,更好的服务大众消费者客户,比如提供个人信用消费产品。
 
       据他透露,工商银行消费贷款领域的用户白名单已达到1.08亿户,授信总额度达到5.4万亿元,目前累计放款金额达到580亿元。在他的构想中,未来工商银行将覆盖5亿客群,授信总量将突破10万亿元。
 
       中国银行网络金融部副总经理王海霞则认为,消费场景改变了商业机构与消费者之间的关系,以前是银行给客户提供什么,客户就用什么,互联网时代最大的差别是强调以人为中心的连接,满足每一个用户在不同场景下的个性化需求。
 
       她认为,消费金融目前有两个大的方向,一个是线上化,一个是场景化。像中国银行这样的国有商业银行,目前主要还是在做线上化的工作,商业银行下一步是要走出去,在场景上做一定的探索。“银行有自己的经营理念、风险偏好、风控手段、反欺诈模式以及合规监管要求,我们会选择满足这些条件的场景。”
 
       意兴阑珊的Fintech公司
 
       与摩拳擦掌的传统银行相比,经历了业务大爆发的Fintech公司显然已经调整了战略,近期包括蚂蚁金服、京东金融的Fintech巨头纷纷表态,未来将聚焦于tech(技术),为金融机构赋能。
 
       京东金融消费者金融事业部总经理区力提到,在消费金融这个行业里,并不缺乏资产规模大的金融机构,缺乏的是有没有科技的力量、孵化的力量来帮助传统行业降低成本。
 
       据他介绍,京东金融的消费金融团队有500多人,但真正投入到前线的只有100人,大量的人员放在建立人工智能、机器深度学习的技术,不断服务于京东金融的业务,也服务很多金融机构。在未来的浪潮里,京东金融将扮演科技提供者、解决方案提供者以及创新提供者的角色。
 
       蚂蚁金服借呗负责人陈怀晟也提到,蚂蚁金服是一家科技公司,已经在云计算、人工智能、模型创立上都积累了一些相应经验。未来希望能够通过经验的输出和金融实体合作,把更好的金融服务推荐给消费者,满足他们的差异化需求。
 
       不仅是Fintech公司,一些新成立的民营银行也选择了和Fintech公司相似的战略。新网银行行长赵卫星介绍称,新网银行的定位是消费金融的连接器,一头连接了非常多的场景、助贷机构、科技金融公司,一头连接了很多其他的金融机构、亟待转型的金融机构,新网银行在中间更多的做数据化的风险控制,和科技化的系统支撑。
 
       充满曲折的竞合之路
 
       有金融资源亟待转型的传统银行,和有科技输出能力的Fintech公司,两者看似一拍即合,就如区力所言,“将来一定是合作关系,不是竞争关系。”但从现实来看,双方合作之路也并非坦途。
 
       中信银行电子银行部副总经理吴军提出两个观点,第一从技术层面来看,新兴技术领域并不是传统银行的特长,所以传统银行迫切需要能给他们提供新技术的服务商,“但是它只是给我们做技术服务。”
 
       吴军强调称,这种合作应该是有限度的,主要体现在场景的合作控制上。在他看来,如果把银行完全放在后端,前端的风控、客户识别都是由科技金融平台来代劳,最后银行变成了仅仅作为资金的提供方,来完成整个消费信贷场景的形式,这样银行就失去了自己真正的竞争力。
 
       “而且银行现在可能通过吸收储蓄、拉存款的方式获得资金来源,但是将来呢?”吴军担心,等到大家都不愿意去银行存款的那一天,银行会发现自己连资金来源都没有的时候,银行还有什么?
 
       与吴军的担忧不同,包商银行行长助理兼包银消费金融董事长刘鑫则认为,去广告化是银行必然要面对的困境,“对于银行来说,你非要品牌,那就没法玩了。”
 
       在他看来,未来的深度场景化,就是要把银行的支付、账户、消费信贷等埋藏到消费服务底层里,当然能露出品牌更好,不露出也没有办法,银行能提供的就是商业社会的基础。
 
       他更担心的是,银行和科技金融公司合作,科技金融公司的缺点是风险识别和判断,在合作过程中,如果科技金融公司事实上承担了金融风险的话,这类机构就是一个没有牌照的担保公司,要考虑杠杆率这一核心的东西。“杠杆率应该是我们未来判断金融科技公司成长的核心的东西。”
 
       面对竞合话题,王海霞的心态则更为开放。在她看来,首先消费金融市场 太大,绝不是传统的金融机构自己就能够做下来的,且未来的发展空间会更大。在这样大的市场下,需要不同性质的金融机构一起参与进来,共同塑造市场。此外,不同的金融机构的定位、风险偏好、目标客户、特点、优势都不一样,在“我们完全可以做到错位竞争。”

  
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