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湖南P2P“团灭”,网贷行业还有未来吗?

发布时间:2019-10-18  作者:肖飒  来源:肖飒lawyer  
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  2019年10月16日,湖南省金融局公告,省内整治名单内“行政核查”的24家网贷机构均不符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等,予以取缔。


  在飒姐看来,这更像是一个惴惴不安等待已久的“判决书”,最终的结果让人遗憾,但这是否意味着全国范围内P2P行业的集体消亡?且看今天小文分析:


  01. 特殊历史条件下的舶来品;


  02. 团灭的风险与日俱增;


  03. 如何应对树倒猢狲散的结局。


  01

  特殊历史条件下的舶来品


  P2P网络借贷是舶来品,还记得若干年前互联网金融方兴未艾,教授们会讲授Lending Club 这个位于美国旧金山的P2P黄埔军校。其华人雇员回到中国后,也成为中国互联网金融的精锐部队,他们之间互称“同学”,皆是国内TOP3高校的优秀毕业生。


  难忘创业激情,网贷传入中国之后,被中国化了。传统金融世界里比较有想法的人,几乎都在窥探甚至试水,还记得几家银行也冲到了前面,还被同行认为是“叛徒”。


  应该说网贷行业的出现,带动了一波“金融+互联网”的创新高潮,彼时社会容忍度较高,很多之前想都不敢想的金融产品被互联网改造,然而,改造的方向似乎都是朝着向更低端的用户去要利润,将更多门槛较高的金融产品尝试打散卖给普通C端用户。


  如果“监管沙盒”能够及时起到缓冲垫的作用,也许情况不至于现在这样糟糕。我们采用的“试点”与“沙箱”还是有区别,那就是试点的容错空间有限,还是要承担相应民事、行政、刑事责任;而沙箱的容错空间较大,试错主体只需承担民事责任和部分行政责任,基本杜绝刑事责任。


  对于有赌性的创业者而言,他们不怕赔钱,不怕丢人,但是他们恐惧判刑。恰恰这一轮试错大潮,并没有解除每个人头上的“紧箍咒”,那就是一旦失败,面临刚兑,刚兑不成,非理性的出借人将勇猛地将创始团队及高管送进“牢房”。


  02

  团灭的风险与日俱增


  还记得中原某省一位P2P老板跟我聊,我们省内网贷平台就这么几家,总要留下几个好的吧,只要有名额,咱们就有希望备案成功。


  然而,网贷备案不是“排排坐,分果果”,而是严格要求的进阶考试,不看出身省份,也没有偏远地区加分,杠杠就在那里,跳过去就跳;跳不过去,就认怂,争取良性出局。


  从现在的形势看,打破了每个省必有备案的幻想,很有可能是不均衡状态,有的直辖市或省市较多,有的地域“剃光头”。


  根据飒姐以往在检查和整改工作中的观察,多数网贷平台的问题并不是当下的问题,而是历史上既有事实无法涂抹。


  举例说明,2014年左右,各家存在“超级放贷人”模式(司法实践中,将该模式定性为:非法吸收公众存款的手段);2015年左右,存在担保公司(自担)为债权担保问题(司法实践中,将自担也看成是背离信息中介,从事信用中介的行为),当然,后续整改,我们看到各家“双降”“三降”都在低头做事,表现稳定,这值得认可和赞赏;然而,法律评价的不是当下的你,而是“过去+现在”的你,这样一来,历史原罪就凸显出来。


  政策形势略有变化就会影响出借人的情绪,加之,刚性兑付的大环境未变,未来网贷平台涉刑案件依然会不断爆发,而且规模和人数将不断刷新纪录。


  年底将近,各地执法机关也有工作进程和任务(读者可直观理解为KPI),一旦出借人非理性维权事件增多,警方立案顺理成章,对于已经立案没有抓人的案件,可能会出现“回应出借人需求”将部分高管和实控人羁押等处理办法。


  03

  如何面对树倒猢狲散的局面?


  整体筹谋,顾及个人。


  最令人寒心的就是实控人跑了,职业经理人顶着,一群高管被羁押。我们建议整体筹谋,实控人把个人能力和剩余财力进行合理分配,在保障出借人利益前提下,出现刑事案件后,力求让需要赡养和抚养的人得到妥善安置(务必给家里人告知大致事件,防止家属一无所知、盲目找人)。


  了解程序,知晓法律。


  中国创业者对于法律的集体不敬畏,已经到了令人咋舌的程度。某直辖市一位互金平台老板,烧香拜佛求不被立案,飒姐看了又气又可怜,从“初查”到立案是有间歇的;从立案到羁押也是有章可循的;刑事案件分为三个阶段总要知道吧?侦查、审查起诉、审判,网贷案件平均办案时长为1.5-2年;对于非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪多少也要了解点知识,飒姐公号里的文章,还是找出来读一读。


  我们鼓励自首,但要知道去哪里自首。咱们不是象牙塔里的老教授,不能捧着古典书籍过日子,要自首当然值得鼓励,但是务必到:公安机关去自首,别问我为啥,不能去金融办、协会、律所吗?答案已经告诉你了,去公安机关自首(节约时间成本,减少不被认定自首的可能)。


  到底该怎么说才不是错。我们要求:实事求是地说自己的问题,把客观证据准备好,积极提供给办案机关;切忌满口“我认为”“我感觉”“我猜测”,对于自己主观判断的东西,尽量思考清楚。


  是否跟老婆办离婚。没有必要,别折腾。


  财产如何处置。银行账号和财产被冻结扣押是刑事案件的常态,如果临时处置也会被办案机关发现,我们不能给出准确建议,大家自己感悟吧。


  辩护律师要提前预订吗?优质法律服务总是有限的,年底尤其如此。


  写在最后


  可以确认的几个事实,大概率会有P2P平台备案成功;绝大多数网贷平台的命运是覆灭;并非每个省都有备案指标。


  将会延伸出几个情况,某些互联网金融企业要“迁都”迁到法律环境更宽松的地方(目前看起来,厦门是个目的地);2019年底将有一波P2P案件出现,可能涉及头部平台;网贷平台原罪非法吸收公众存款罪将持续发挥作用,成为P2P涉刑中当仁不让的第一罪名;网贷周边行业会持续被拖累,大数据、助贷、催收等会继续成为热点。


  到2019年底,网贷行业及周边服务行业将持续当前的熊市;期待2020年,有真正的强心剂注入,新设立的P2P网贷平台崭露头角,资本大鳄回归,“点对点”直接融资的模式在未来得到市场和各方的认可。


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  值得关注的是,今日有多家媒体报道,包括北京、厦门在内的6个地方网贷监管试点相关工作已经启动,剩余4地尚未明说,但可以预见未来会有少量平台通过监管试点。而未纳入试点的机构,将逐渐转型或退出。



文:肖飒 来源:肖飒lawyer

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