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01 科技助力汽车金融新蓝海

主持人:骆建军(浙江小财主联合创始人)

嘉 宾:汪瑶(网投网总裁)、郝歌(投哪网副总裁)、王龙峰(易港金融联合创始人)、刘清元(百融金服总监)

  • 骆建军
  • 汪瑶
  • 郝歌
  • 王龙峰
  • 刘清元

我觉得汽车金融作为一个大的垂直细分领域来说,还是一个类金融的范畴,在当前传统金融参与度还不高的情况下,特别是汽车金融有自己的业务灵活性、区域性以及汽车金融产品的多样性,以及动产资产的特性,我觉得汽车金融+互联网可能会给民营企业带来更多的机会和发展活力。不管是科技金融也好还是金融科技也好,从科技本身它从本后体现的其实就是数据,无论从企业经营管理的角度,决策角度来说,还是说我们企业需要对外进行融资信用角度来说,还是政府监管部门的数据输送要求来说,我觉得通过这个科技去沉淀大数据,并且进行数据化的运用,所以我们行业内经济说,数据即企业的核心资产。

当然,另外一方面,我觉得汽车金融它依然是金融,既然是金融,就必须合规,必须做好我们小微的角色。在合规前提下,通过科技手段,区块链也好、人工智能,比如说大数据征信,通过这些来保障我们现在金融的基础资产质量,或者利用现代信用核心系统,对底层信用资产进行全生命周期的管理和监控,通过这些手段和实例,借用汪总一句话,我们这个行业还是可以活得更坚明,发展得更长久。

今年以来,很明显的一个态势就是车贷市场竞争激烈很多,不过我们认为一、二线城市正面竞争可能我们不具备优势,所以车贷布局实际上是放在三四线城市。核心资产来源是在云南、湖南、贵州以及西北地区,三四线城市的竞争跟珠三角长三角还是有很大差异的,我们在涉足车贷的时候就有所考虑。跳到一个竞争相对不是那么激烈的地方去,先建立好自己的口碑和品牌知名度,在一个局部地区有一点小小的优势,所以我们的策略是车贷资产70、80%是西部地区。

第二,就是我们的营销策略,作为创业型平台,我们在2014年开始创建的时候,就在思考作为一个后起的小平台,该怎么去做?我们内部反复讨论,最终决定通过意见领袖、团队内部对金融、风控、车贷、供应链金融、消费金融的理解,再结合行业内部,跟一些大咖多做交流学习,然后把它总结出来。过去三年里,出自我们自己团队内部的大概有六万字的文字。我们曾经做过一个尝试,就是我们有个最基本的点,整个公司除了技术团队不用产出文字,其它的都要产出文字。

其实汽车金融在中国的发展时间并不长,也就是十多年的时间,但从整个的发展历程来看,目前中国在整个汽车金融领域,其实有着非常大的空间,如果我们从全球市场来看的话,目前整个美国的汽车金融手头率已经达到80%,即使在古巴印度,跟我们经济水平差距比较大的国家,他们的汽车金融渗透率也已经到了50%,从2016年的数据上看,目前中国汽车金融的渗透率仅20%左右,所以中国整个汽车金融市场空间非常大。

为什么有这么大的市场,就谈到了为什么要从科技角度来对整个行业进行提升和改造?我们并不是仅仅想要通过线上来进行资金募集,我们成立公司最核心最本质的原因是因为看到了中国零售金融的机会,从一开始对整个公司定位就是一个金融科技公司,所以我们最大的特点在于在科技上的投入。我们未来整个大的资产端的布局方向还是坚定在汽车金融这个大的领域当中去,通过科技手段去提升整个零售的效率,做好我们的服务和体验。

在我看来科技对于汽车金融的贡献,我觉得不管是之前所作的,或者之后的方向,大概有这几个维度:第一是贷前的获客,互联网的发展增加了我们直接获客的能力。第二是贷前风控这一块,通过大数据,通过一些现在比较好的识别系统也好,验证等等,通过大数据做前端的风控,再通过前端风控搜集的大数据再进行学习,对我们原来的风控模型进行升级优化。第三个是对我们整个,比如汽车抵押贷款也好,汽车分期消费也好,对我们贷后的跟踪处置管理的贡献,我想应该说互联网在这一块做的比较多,包括互联网的一些软件和硬件,比如SAAS这方面,做的都比较好。

2016年,浙江的新车金融覆盖率大概是45%以上,全国平均大概在35%,二手车的分期业务,目前在全国,特别在浙江这块竞争非常激烈,基本上所有的担保公司都在做,慢慢又开始转向汽车的融资租赁,这是汽车金融的第三个大的板块。

百融在风控层面整合了很多数据,把数据产品化输出给各类机构去做风控,帮助金融机构识别欺诈行为,识别信用风险,这样识别出好客户和坏客户。首先第一风险级别会降低,第二开发出来的策略可以帮助金融机构团队提高效率和处理。

第二从整个运营成本来看,可以提高客户经营能力,从整个客户的周期来看,第一就是在获客过程中,如果零售资产获客需要比较大的客群支撑,这样的话,线下是比较好的渠道,但现在也有很多线上的渠道,可以去做一些线上获客的方式,现在做得多的是基于数据,把风险适当前置,然后挑选对金融产品有需求的客户,这样营销效率会提高,成本会降低。

客户准入后,贷中和贷后管理可以用大量数据和资源化的策略甚至模型,比如做贷中监测,做未知信息的数据、通讯数据,可以监控借款人相关情况,提前安排风险排查,评估还款能力和还款意愿,去匹配相应的策略,所以从贷中和贷后,也可以用数据、科技来做大量的工作,来提高效率。



02 消费金融新需求的场景探索

主持人:李卫斌(温州贷副总裁)

嘉 宾: 齐洋(信融财富董事长)、李晨(惠人贷CEO)、陈稹(银盛金服总经理)、许剑曦(上海云盾副总裁)

  • 李卫斌
  • 齐洋
  • 李晨
  • 陈稹
  • 许剑曦

首先探讨第一个话题,其实我们知道,资产也是合规一部分,在2015、2016年的时候,我们国家的监管要求出现了限额,在这种大背景下,各家进行了资产转型,转向了消费金融领域,此外还有现金贷。消费金融有场景,现金贷没有场景,它弥补了用户现金的需求,但是发生的一些负面新闻,也引起了监管层的关注和指导,包括上海前段时间也出了一些指导意见。所以请大家分享一下自己平台在消费金融方面的转型和经验。也请各位谈一下,大家对新一代的监管理解,包括监管对未来的影响和发展。觉得今后监管层对现金贷会有什么措施?个人有什么新的看法等等。

我们知道国家这两年一直在支持供给侧改革,包括现金贷也好,消费金融也好,也是在创新一种场景,想请各位嘉宾谈一下,如何看待消费金融的构建和供给侧改革的关系?

请各位嘉宾分享一下这方面的一些经验,你们公司在帮助用户或者帮助B端或者C端客户在安全性方面的一些经验或者案例。

我对现金贷早期逻辑的理解是,用诚信的人为不诚信的人买单。现金贷有场景,场景在哪?在它的用户体验和用户联系上,得益于我国第三方支付的发展,手机端从申请到发放贷款只需几分钟。当客户基数和体量做大以后,可以在优质客户当中逐步密集交易,给奖励,越诚信利率越低,最后把整体利率降下来,现阶段很多现金贷公司甚至连风控模型和打分系统都没有。

早期体量大、做得好的公司,可能会积累一批最原始的数据,最后良币驱逐劣币,在最优质客户端把利率降下来,挣到钱的同时在资产端的形态上又比较合规,所以现金贷如果用自有资金在放款,一个月放两三亿,最后优质借款有了,就会取得成功。

目前很多互联网金融公司真正的痛点是它没有大数据,它只靠高收益来覆盖高风险,像腾讯微粒贷,利率低,坏账率低,所以它的商业模式就成立。如果你没有大数据,根本不敢多放量,所以模式需要探索。

我们2007年做小额,2009年做融资担保,每个月会接受检查、数据都是系统化操作,所以合规对我们来说是很好的大喜事。因为一直只做B端,我们今年3月份才开始慢慢做消费金融,希望跟大家多探讨,多一些数据,开发一些新的产品。

对高收益的产品是,我们是抗拒的,借款人在不知情的情况借了,时间一久一算,就知道成本多高。尽管现金贷很火,但我认为最终会叫停,但不会一刀切,会有过渡的时间,因为钱放出去要有收回的过程,会有时间让大家有个时间去整改过渡,只是不允许发展新业务。

刚刚所说的消费贷,是没有场景的消费贷,只要有场景有用户,我认为政府是支持的,因为这样才能推动我们经济的发展,所以我刚刚很认同齐总的观点,就是利率必须降下来,当利率降的一定合理的价位,我觉得没有一个人会觉得不合理,就是因为还不起钱才不还,所以利率降下来才是重中之重。

现金贷最大特点就是客户能最快速拿到钱,另外一点就是好人替坏人付费。数据层面上,核心问题是在于数据缺失,没办法从其它方面获取借款人数据,只能通过抬高利率,相信好人比坏人多;换句话说,底层数据的建设其实是没有打通。这也造成多投的问题,当积累到一定量,资金量断了,可能是一个非常大的风险。所以现金贷本身没有问题,但要持续健康发展,则需要一个良好的生态来支持,而数据,不管是各方数据的共享、数据平台的建设是比较重要的。

供给侧改革是国家战略,我认为科技金融本身就是一种供给侧改革,通过金融的手段去提升内部效益,优化产品,从而有更好的市场,所以供给侧改革,我感受非常深刻的就是,从粗放式的发展模式到现在的模式,必须要提升企业的核心竞争力,IT是一方面,另一方面在服务、产品的创新,能够提供给市场上,能够让你立于不败之地,这是我们自己在供给侧的微观层面的一些体会。

我们是上海云盾,我们的主要产品是做攻击,还有代码审计等。

我们的客户比如有网贷天下,还有比较小的也是我们的客户。他们其实大部分还是以攻击为主,涉及到网络攻击,接着是防网络攻击,比如流量供给,以及比如说支付接口受到了攻击,我们主要是防这些网络攻击。

“新金融 新活力”公益城市行是网贷天下联合行业优秀企业举办的公益性系列交流活动,以“合规、创新、合作、共赢“为宗旨,
希望通过在全国主要城市举办大家能够自由参与的行业论坛,就新金融发展的热点、监管与创 新进行广泛交流,共同进步。
我们以海纳百川的胸怀迎接五湖四海的朋友,共同构建和谐向上,合作共赢的新金融生态圈。
目前该系列活动已在杭州、上海、北京成功举办,前后吸引了120余家平台高管参加,取得良好行业反响。
我们欢迎当地优秀企业联合举办,共话行业发展未来,共享普惠金融成果。

时间:2017.9.21(12:30-17:30) 地点:深圳福田区福华三路138号四季酒店

  • 12:30-13:30签到
  • 13:30-13:40欢迎辞       欢迎和介绍参会来宾 网贷天下CEO曹瑞
  • 13:40-14:00主题演讲    网贷合规下的发展空间
  • 14:00-14:20 主题演讲    如何解决网贷行业资金管理等痛点
  • 14:20-14:40 主题演讲    我对消费金融的理解与探索
  • 14:40-15:25圆桌论坛    科技助力汽车金融新蓝海
  • 15:25-15:45 主题演讲    打造“艺术+金融”新模式
  • 15:45-16:05 主题演讲    互联网金融平台轻资产化发展战略
  • 16:05-16:20茶歇          茶歇
  • 16:20-17:05圆桌论坛    消费金融新需求的场景探索
  • 17:05-17:20 颁奖       “2017新金融行业最佳投资体验平台10强”颁奖