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专访车300 许伟:汽车金融发展前景广阔 看好汽车租赁模式

发布时间:2019-09-19  作者:本站编辑  来源:本站原创  
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  随着经济进入下行期,我国汽车消费市场持续低迷,为了提振市场,国家相关部门从2019年年初以来就出台了一系列相关的消费刺激政策。


  早在今年1月底,国家发展改革委、工信部、商务部等十部委联合印发了《进一步优化供给推动消费平稳增长促进形成强大国内市场的实施方案(2019年)》,提出六方面要求促进汽车消费。


  今年5月份,商务部、海关总署等三部委发文支持有条件地区开展二手车出口业务。


  6月6日,国家发展改革委、生态环境部、商务部再次联合下发《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案(2019-2020年)》。


  2019年8月,国务院办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,指出要培育消费热点,释放汽车消费潜力,探索推行逐步放宽或取消限购的具体措施,促进二手车流通。


  汽车消费市场低迷,对汽车金融第三方服务公司也会产生直接影响,那么国家出台这些政策必然也会影响整个汽车金融市场,围绕着行业政策、风控、逾期率等问题,网贷天下采访了车300创始人兼CEO许伟先生。


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  车300是一家第三方汽车金融科技创新企业,于2014年创立并进入二手车估价领域,目前已经是行业头部企业,2017年进入金融服务领域,通过“人+车+场景”信息的挖掘应用,为汽车金融全流程提供信息化智能解决方案,帮助其有效提升工作效率、规避坏账及逾期风险。


  许伟作为车300创始人兼CEO,在数据挖掘以及分析领域有十余年资深经验,曾任职于朗讯、西门子、Vitria等公司,担任项目经理、高级项目经理、分公司负责人等职务。


  以下为采访实录


  网贷天下:随着我国金融市场建设不断完善,信贷业务发展规模扩大,贷款买车成为居民首选交易方式,汽车金融市场的渗透率逐年提升,但同时坏账率也有上升趋势,目前汽车金融行业的逾期率高吗?


  许伟:因每家公司的风控能力、业务能力以及管理能力有高有低,其坏帐表现也会不一样。在这个行业里面,有人吃肉有人还在挨打,能赚到钱的像平安,2018年汽车金融贷款新发放额达1476.68亿元,同比增长24.7%;而做的差的也有退出市场的,去年就有好几家知名公司清算退出。因此每家平台的逾期率表现都不一样,平安做得好,可能也就控制在千分之几,做的不好的不良率甚至超过百分之十。


  网贷天下:不良率跟风控水平还是有较大关系的,那您觉得汽车金融行业当前的风控水平怎么样?风控的难点在哪里?


  许伟:汽车金融是一个特定场景下的融资,用户有了购车动机才会产生贷款行为,它有别于传统的信用卡纯信用借贷模式,能够更广的覆盖到相对多层面的客户群体。汽车作为抵押物贷款的一个风险点就在于,车是动产,可能会出现携车跑路的情况。但也有一定的保障,车抵贷由于可以提前锁定债务的所有权,由于在贷款完成进行解押之前无法交易,实际上给贷款人提前变现设置了障碍。当然,这个相对安全也是有一个前提的,很大一部分取决于贷款动机。


  金融科技的发展是一个双刃剑,一方面,推动着风控模型技术和模型能力的演化进步。另一方面,带来的汽车金融创新以及多元化也带来一些不确定的风险,专业的套路骗贷更是增加大了风控的难度。


  网贷天下:车300是如何做好风险监控,降低不良率的?


  许伟:主要有两点,第一要看车,车300通过VIN码检测车辆全生命周期的车况和状态,了解是否存在一车多押,然后评估押品的价格,估价越精准,银行风险越小,当发生违约风险时,银行依法处置车辆能足够偿还贷款;第二个主要是看“人”,通过知识图谱和关联网络,车300将整个行业的信息串联起来,打通信息壁垒,形成一个联防联控的机制。


  网贷天下:我注意到今年来汽车金融方面出台了多项新政策,比如近期国务院印发的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,要求引导汽车金融消费产品创新,您觉得2020年汽车金融行业应该着重关注什么问题?


  许伟:目前在汽车市场,租赁发展较好,比如毛豆、弹个车等做汽车租赁的公司发展速度比较快。租赁这一模式是这样的,前期车的所有权属于公司,用户在租用达到年限后,才会过户给个人,优势在于对用户资质要求更低,客户更下沉一些。未来,“合规转型”+“Fintech”是汽车金融关注的重点。在合规的前提下,通过金融科技应用,持续优化业务结构,降低风险并寻求业绩增长点。


  网贷天下:市场在不断下沉,那么未来发展空间还有多大?


  许伟:目前我国金融渗透率仅40%左右,反观国外已达到70%-80%,他们习惯用金融的方式来撬动汽车金融消费。从国内渗透率来看汽车金融市场的发展还有较大空间。此外,虽然今年以来新车市场下滑严重,但整个二手车市场还是在上涨的,未来3-5年,中国二手车金融渗透率仍有近1倍提升空间。相比新车市场,二手车市场具有渠道分散、产品独特以及金融产品的需求多样化等特征。二手车金融的快速发展,将更加依赖第三方科技公司提供的标准化解决方案。


  网贷天下:汽车金融市场仍有发展空间必将吸引更多新玩家入场,入局第三方金融服务的门槛高吗?


  许伟:第三方金融服务这块壁垒还是比较低的,只要有基本的业务能力就可以做,但核心问题在于如何能够做得长远,这就要求有能力管理庞大的团队,进行经营化的管理,降低运营成本,提升运营效率。就像外卖行业的优胜劣汰,饿了么、美团能活到最后,一方面是资本的助推,另一方面就是其自身管理能力、运营效率等更强,拼的是企业内力。


  网贷天下:车300作为较早进入第三方金融服务市场的机构,如何构建自身竞争壁垒?


  许伟:车300主要提供第三方服务,在这个市场上拼的是技术及企业内力,我们的二手车估价已经处于行业领先地位,评估软件覆盖率非常广,靠的是技术支撑,评估准确。市场竞争肯定是很残酷的,但我们必须直面这种竞争,努力提升自己。


  网贷天下:车300发展到现在所面临的最大挑战是什么?


  许伟:最大的挑战还是来自市场,目前汽车市场还处于下滑阶段,尤其是新车,二手车虽然有增长,但增长的速度较慢,对我们也产生一定影响。未来公司还是要不断扩充服务业务种类,增加企业发展机会及扩大企业营收。


  网贷天下:在业务规划上,业务方向会不会有所变动?比如说直接介入金融领域?


  许伟:不会越界去做金融,金融业务和我们现在作为一个科技公司的定位有很大差距,介入金融领域的挑战也很大,不是说能够把风控把数据与服务做好,就能做好金融业务,因此我们还是想要专注把目前已有的汽车评估、金融风控等业务板块做好。


  网贷天下:前面看过您在今年4月份的一个访谈,里面提到车300已实现盈利,且到2019年已经连续三年盈利。车300如何进行盈利?目前公司盈利状况如何?主要的收益来自哪个版块?


  许伟:车300营收主要来自两方面,一是服务交易的评估,二是服务金融的风控。增长较快的还是金融服务板块,每年盈利水平基本处于百分之百的翻倍增长趋势。


  网贷天下:作为汽车金融科技创新企业,怎么看待今年科创板开市?有上市打算吗?


  许伟:这是一个特别好的机会,给国内一些创新的企业一个可以正常变现的机会。目前我们虽然已经达到上市条件,但当下还是想把基础打牢,上市只是其中的一个过程,而不应该成为目的。车300的愿景是构建世界一流的汽车交易和汽车金融风控的大数据平台和云数据中心,这是我们更加看重的。


  网贷天下:最后一个问题,您对自己的现状满意吗?现在的您还有哪些不安和担忧?


  许伟:坦白讲是不满意的,公司目前发展较快但还不够快,另外,我们现在的业务着力点始终有些单薄,还需要持续在这个行业里面生根,构建更多有利的协同产品矩阵去服务客户,这样才能够锁定客户,也能够更好地输出自己的价值。


  网贷天下:感谢许总百忙之中抽出时间接受采访,谢谢!也祝车300在您的带领下能越来越好!


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