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众安科技CEO 陈玮:保险科技(Insurtech)浪潮下的新生态洞察

发布时间:2017-07-17  作者:本站编辑  来源:网贷天下  
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        以下根据众安科技CEO 陈玮先生7月15日在“朗迪金融科技峰会”上的发言整理,内容和观点有出入以原发言为准。
 
        陈玮:今天时间稍微有点拖,所以我刚刚在下面不停地鼓励自己,精彩总是留在最后的。谢谢大家!
 
        我们从一张图开始分享今天的演讲,大家对生物了解的话应该很知道,这是小丑鱼和海葵的照片,这张图不简单,是生态,很小的生态只有两个生物在里面。在商业的体系里企业也是一样的,今天分享的话题是生态和生态间怎么样进行互动,科技在整个互动里能够承担怎么样的作用,今天我要分享的主题就是这个。
 
        我们从消费金融开始讲,因为今天会上有很多的与会者都是来自于消费金融或者消费信贷领域里的,所以今天我会把话题结合互联网保险和互联网的消费金融来阐述我的观点过去5年里互联网金融蓬勃发展,2016年底互联网金融规模的有5万亿,预计到2020年会到12万亿,发展速度是非常迅速的。我们可以看到传统的持牌的消费金融机构和非传统的持牌消费金融机构的改变都在发生。
 
        互联网消费金融是过品的,风控的能力跟传统的金融都有大量的不一样的地方。互联网保险在消费金融里能够承担怎么样的作用呢?左边的图有非常多的互联网消费金融的参与者在里面。保险在这两年有承担了非常重要的角色,右边有两张咨询机构出来的统计表,上面的表是个人征信这一块儿的发展图,我们可以看到整个发展仍旧是有序的发展,逐渐地蓬勃起来,这里面有持牌的征信接受和非持牌的对征信有帮助的机构都在为市场的规模产生作用。
 
        右边下方的图可以看到对保险公司来说消费金融最重要的作用就是提供了信用保证保险,这个保险产品是针对个人信贷风险的风险转移上发挥了巨大的作用,这也是保险公司应该承担的职能
 
       我们想知道科技在互联网保险和互联网消费金融当中能承载怎么样的作用呢?其实互联网保险非常复杂,它所产生、进入的领域不止是只有消费金融领域,有很多领域,在左边过去四年互联网保险进入到了电子商务、消费的金融信贷,进入了往常的OTA的市场,跟大家的健康以及你所购买的健康保险有关系,同时还有其他的方方面面,所以你在现在的互联网、社交软件里也会经常看到有互联网保险的场景正在发生。
 
        这张图代表的是什么呢?保险并不止是承担风险的作用,保险在互联网互通互连时代里承担的是数据聚合的作用,所以你会发现在风险控制力保险能够做的更专业,我知道个体的信息、行为会更多,而现在在消费金融体系里很多风控也许是由消费金融机构自己完成的,这没关系,可以自己做核心的风控能力,但有很重要的一定,保险机构并不只是做完全风险转移对象的作用,它也可以帮助你很好地承担风险、评估风险的机构。
 
        在整个融合的过程当中,科技是必不可少的。我们看到移动支付这两年发展的非常迅速,今天早上蚂蚁金服的也谈到了,我购买的时候根本不用带信用卡了,有一个手机就够了,但提醒大家有时候要带着,以免引起尴尬,还是有没有的地方的。
 
        我们在收集采集大量对消费金融有关系的数据的时候你会发现采集成本更低了,当一个机构采集大量的数据进行风控的话,你没有很好的大数据分析平台数据是不能为你创造价值的,这张图的上方是保险内部生态的价值链条。比如说我们现在买车险,现在购买是按照你过去一段时间出险的发生率、常规因子来决定你需要花多少钱买未来一年的保险,同时你也要知道很多的保险公司都在用你的驾驶行为进行重新的定价,未来你的驾驶行为显得格外的重要,你需要知道车辆驾驶行为的差异会带来很多的变化。
 
       现在保险公司在收集个人体征数据会通过移动的智能设备,就像我手上戴的手环,如果你把数据上传给保险公司当然给你承诺,如果你坚持每天运动,你未来健康保险的定价会相对比较低廉一点,但你千万别把设备绑带狗脚上面,保险公司还是有风控能力的。
 
        保险科技在过去五年蓬勃发展,从统计数据来看从2011年开始,过去六年里整个保险交易数量在持续地增长,已经6倍以上了,对保险公司本身来说对科技的压力也可以很明显地感受到,我们看到87%的保险高管认同科技能力对企业发展不是线性发展,是指数型的发展。有86的保险公司认为他们要保持竞争优势,有96%的保险公司认为数字化的生态会对公司未来的发展带来显著性的发展。
 
        能够带来产业演变、生态的发展、企业发展变化的技术是非常多的。这张图是列举了一些科技能力,我觉得这里面比较重要的可以提到物联网,IOT这项技术在最近3年发展的非常迅速,未来我们在保险行业里,或者我们不在保险行业,在其他的金融领域里所有采集数据的方式都会发生根本的变化,在保险行业已经渐渐地发生了,不再通过人主动地提供数据,对数据进行风控,我们通过设备来采集大量的数据,这是人无法完成的。同时像区块链怎么做数据的融合,怎么有了数据以后对数据进行分析,怎么能够在海量的数据里挖掘到人需要花很长时间才能挖掘的知识。
 
       我这边列举几项技术可能会对未来产生显著的影响。
 
       区块链是科技能力的特征,我不再阐述了,在过去两年里已经被广泛地讲到了,我想讲的是科技在商业价值上的作用,区块链最重要的是机构和建构,主体和主体之间的数据共享,区块链是可以帮助大家保证数据的支出。未来当我们进入DT时代的时候,每一家企业都有数据作为自己的核心资产,如果没有区块链这样的基础设施,我们会发现未来在数据的融合上以及数据和数据对接上会产生巨大的困扰,区块链就是产生这个作用的。
 
        这里举了区块链的例子,是消费金融关于征信这一块儿的。消费金融机构里对于风控的数据来源是非常多的,但是整个风控的能力是不够的,为什么呢?因为很多的机构并不会把原始数据给到你,会给到你评分,给到你结果,但不会把原数据给到你。当你在构建风控模型的时候最重要的一点是什么?你需要能够利用这些原始数据通过自己的模型来分析出你所独有的风险的价值,如果按照这样发展下去,我想对所有需要风控能力来规避企业金融风险的机构都会有一定的伤害,区块链可以整合不同主体间的数据,让数据能共同存在在区块链里进行一定的信息流动和互动,但在这个过程中能够保证数据的私有性和属主。
 
        我们来看一下大数据,在我的职业经历里已经讲了不止5年了,但真正能把大数据运用在企业经营里的保险行业并不是很多。举大数据的用户运营品横,我们收集了很多数据以后要看这家企业有没有数据战略,有没有统一的数据采集的规划。我曾经接触过企业他欲望很大,他投入了大量的成本在采集数据,但是他对数据进入数据库当中,怎么样运用产生价值的能力是缺乏的,在大数据的应用平台上、运营平台上是稀缺的,大数据对消费平台、保险机构首要不是数据采集,而是需要构建用户的运营平台,这对未来企业在整个数据化运营的大背景下取得竞争优势是非常关键的。
 
        人工智能在今年是讲的非常多,我个人觉得人工智能的科技能力有一点被夸大了,人工智能所展现出来的潜力是非常巨大的,但是现实的能力还需要一些时间来完善。
 
        我们来看一下人工智能在保险这一块儿怎么运营,从下往上看这张图片,在整个应用上是分层次的,这家企业如果没有底层的数据跟你说我要发展人工智能的能力是要打巨大的问号的,所以你首先要有数据采集以及数据分析的平台。当你有大量的数据之后,你需要有中间的一段,就是构建模型的过程。这个地方是需要大量的算法以及对于人工智能的平台运用能力是在中间层的,最上面的运用才是真正对企业创造商业价值的地方,这应该是整个关于风控流程的人工智能架构体系。
 
        所以我们能够看到,科技在不同的金融领域里一直寻求环节的突破。在生态这一块儿也可以看到,保险公司和消费金融的融合一直在潜移默化的发生,在未来的3年,互联网不该叫保险产品,该叫它服务,未来互联网的生活、金融行为都会和保险的服务产生不可分割的联系,当然这当中需要有科技的能力,科技是非常关键的,如果你不能在科技上很好地去连接两个生态圈的话,这个连接只能是纸面上的。
 
        中国有句古话,“管中窥豹”形容你只看到表面而不能看到全部,我觉得这句话放在当下也是非常有思考意义的。我们可以看到这张图比刚刚看到的图更大,它是更大的生态,如果你看到小丑鱼只是蜷缩在海葵里的话,你会看到海葵里有很多的生态,企业也是一样的,当你把眼光聚焦在你自己所处的生态圈里的时候,当然你需要聚焦,没有什么坏处、好处之分,当你从自己生态圈外面看的话会发现很多机会,也会看到很多潜在的危险。
 
        我认为当这家企业把自己的眼光聚焦在自己的生态圈之外去观察并且用科技能力进行生态连接的企业会成为这个时代的领先者。
 
        我今天的分享就到这里,谢谢!

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