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现金卡朱磊:用科技驱动信用生态

2017-05-03 16:13:50 | 发布者: 网贷天下 | 原作者: 白晓梧 |来自: 网贷天下

摘要:“互联网+金融的模式,发展至今已经两年多。互联网金融,金融是本质,科技是创新的驱动力,利用科技手段,使得金融业各个环节...

 

“互联网+金融的模式,发展至今已经两年多。互联网金融,金融是本质,科技是创新的驱动力,利用科技手段,使得金融业各个环节有更多的创新和可能性。”浅橙科技•现金卡联合创始人兼执行副总裁朱磊接受网贷天下记者采访时说。

 

 

科技是现金卡最核心的竞争力

 

2016年8月24日,中国银监会等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,再次重申网贷机构的“信息中介”定位,并增加了对借款上限的规定。面对自然人20万元、法人100万元的借款上限,不少网贷平台转而偏向个人信贷业务,现金贷因而呈风生水起之势。

 

除去政策背景的变化,技术成为此项业务崛起的必要驱动力。在线支付能力的提升,人工智能、机器学习的迭代更新,使得在线短期小额信贷业务的边际成本无限降低,企业小微额信用贷的试错成本无限降低,也反过来推动了无卡人群的信用累积,科技驱动信用生态成为可能。

 

此外,互联网+金融的渠道推广模式、风控体系和整个贷后服务,都可以通过科技手段实现创新和提升。

 

浅橙科技成立于2015年,现金卡是旗下互联网小额信贷信息服务平台,目前公司估值5亿。公司创始团队主要来自于腾讯、陆金所等知名互联网科技公司及金融机构。初创时期主要以用户调研、风控模型演练和打磨为主。现金卡平台于2016年9月正式上线,2016年第四季度用户量突破600万,月交易流水达到10亿,实现了高速增长。

 

挖掘需求,提供多元化服务

 

现金卡专注于服务初入社会、信用数据相对欠缺的人群。朱磊告诉网贷天下记者,“大约有3-4亿群体,现有金融体系无法完全覆盖到他们,现在的征信体系也不支持他们申请信用卡。但他们确实有租房、购买手机或其它提前消费需求,他们是现金卡目前主要的受众群体。”

 

庞大的人群基数,旺盛的消费需求,却因征信不足,而无法得到传统金融的眷顾。挖掘用户需求,积累消费记录,可以帮助他们建立良好信用。朱磊说:“我们在这方面做过很多尝试,以后大家也可以一起探讨一下,我们会整理并构建年轻一族的服务系统,无论是对他的生活服务还是以后的工作技能的培训,这块我们都会进行更多的拓展。”

 

目前,现金卡的大部分资金来自于比较稳定的金融机构及互金平台,“我们的授信额度高达30亿,并且可以循环利用。”朱磊表示,目前先把当前互联网小额现金贷业务做好,做夯实,然后在此基础上未来可能会做一些衍生的相关的服务,扩大服务人群。

 

然而,对于像现金卡这样的无抵押信用贷平台而言,既要通过技术手段解决传统金融无法解决的问题,做到有效服务;更重要的是,也要通过技术手段严把风控关,确保不出现系统性风险,做到有限服务。这是两难,也是金融科技公司智能风控手段的核心价值所在。

 

现金卡智能大数据风控

 

在朱磊看来,大数据是一个比较泛的概念。那么,真正有价值的用户数据是哪些?怎样从中提炼出利于风控和信用的数据?朱磊介绍,目前系统会先从身份证、银行卡、公积金、社保等维度去了解用户的信用状况,这是与日常生活直接相关的数据。社会关系方面可深挖的东西很多,社会关系越多,越能看出一个人的信用状态。也可以了解用户所在的行业以及他的行为习惯。

 

“我们针对每个用户提炼了很多变量因子,差不多到1000+的变量因子,通过用户模拟,得到‘用户画像’,来验证出用户是否适合借款。整个风控体系是围绕着用户的大数据应用出发,通过机器学习、角色引擎达到智能化评估用户信用的目的。”朱磊介绍,在个人征信方面,现金卡对接了各类民间以及官方的征信体系,也有自身平台的数据积累。在此基础上,历时半年打造出风控体系HAS。HAS是现金卡整个风控体系的代号,它内部有三个系统,分别是信用评级、欺诈分析和授信评估。这就是大数据的魅力, 微额借款这个行业一定要靠大数据,一定要靠概率计算,这个基础上保障风险是可控的。

 

朱磊曾就职于腾讯、京东等知名互联网企业,拥有近十年的公司资产管理及市场策略的制定经验,然而最终他还是选择了自己创业。“创建现金卡这个平台我觉得是一个时间问题,当你工作阅历、经验达到了这样的水准后,你会自然而然的想做一些事情。年轻的我们必须要有点闯劲,所以我想说这不是别的,就是时间到了,该做了。”朱磊告诉网贷天下记者。

 

在创业过程中,朱磊也曾遇到过瓶颈。“早期,很难有一个比较大的突破。好在我们通过不断的积累,在过程中逐步的学习。当想清了自己想要做什么后,我们用了三个月时间把产品做到业务领域龙头的成绩。”朱磊讲述自己的创业过程时提到,虽然比较辛苦,整个过程都是比较开心的,看到自己一手创立的公司在不断的成长,就像看到自己小孩在成长一样。未来,现金卡也会考虑把内部运用的一些核心征信资源,包括一些数据都整合起来,同时免费对外开放,帮助整个行业进行发展。

 

经营一家公司满足感最强的地方在于它能让别人生活发生积极改变,这是企业家真正骄傲的事情,但是,追求目标的过程中如果忽视了团队就无法专心做事。朱磊表示:“现金卡的成功离不开浅橙科技每一位员工的努力,我们始终坚信只有团队力量够强大才能创造出更大更有用于社会的消费金融服务体系。未来现金卡每一位同仁将以‘科技驱动信用生态’为使命,为传统金融无法覆盖的人群提供深度服务,继续助力中国普惠金融的发展而不断奋斗。”


  
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