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江西银行周再华:平台资金存管接入已提速

2017-03-09 18:12:49 | 发布者: 网贷天下 | 原作者: 白晓梧 |来自: 网贷天下

摘要:江西银行网络金融部总经理周再华先生3月4日在“‘新金融 新活力’公益城市行(上海站)暨2017互联网金融发展与机遇”上的发言...

 

以下根据江西银行网络金融部总经理周再华先生3月4日在“‘新金融 新活力’公益城市行(上海站)暨2017互联网金融发展与机遇”上的发言整理,内容和观点有出入以原发言为准。

 

周再华:各位来宾,非常荣幸今天有机会在这里跟大家在一起分享互联网金融业务,前面各位都做了非常精彩的演讲。随着监管政策的日渐明朗,P2P资金存管怎么做?我想是所有网贷平台都关心的问题,因此,我借此机会把江西银行以及我行开展存管业务的相关信息向各位做一个简要的介绍。由于时间有限,更多内容大家可以到网站上去详细了解。

 

 

我今天分享的主题是《合作·创新·共赢》。主要内容包括三个方面:首先简要介绍一下江西银行概况,很多人对江西银行不太了解,是2015年底由南昌银行吸收合并景德镇市商业银行而成,地处江西中部地区;第二部分是存管业务介绍;第三部分是除了存管业务以外,我们还可以在哪些方面开展合作。

 

   江西银行目前员工总数约四千人,总资产三千亿,在国内城商行中属于中等规模。我行互联网业务起步较早,从2015年初开始,主要有三块业务:一是直销银行,基本上是目前银行做互联网金融的标配;二是投融资平台,通过我行的“金e融”互联网金融平台为投融资双方进行线上交易撮合;三是我今天要重点分享的P2P平台资金存管业务,我们采取的是银行直接存管方式。

 

经过两年来的努力,目前我行“金e融”互联网金融平台总客户数约170万,累计交易额200亿,目前上线存管系统的P2P平台40多家,截止3月4日达成协议的数据是60-70家。此外,我们建立了比较广泛的业务合作渠道,除了今天在场碰到已经合作的平台,还有很多外部的合作机构、资产提供方、征信方等等。

 

现在做互联网金融普遍处于探索、尝试的时期,根据我们对一些平台的了解,很多往往采取“烧钱”获取流量的方式,不乏一些银行也是这样做的。我行互联网金融在不断地创新和尝试中基本形成了较为可行的模式,实现了当年上线、当年盈利,这是一个亮点。

 

资金存管准入门槛

 

存管方面,可能是大家最关注的。现在网贷平台共有两千余家,真正实现存管的大概200家,还有接近2000家该怎么办?江西银行准入门槛到底多高,跟我们到底怎么进行合作,我在这里会进行着重介绍。

 

一、存管的服务能力。我行差不多是国内最早一批开展P2P资金存管业务的银行,2015年8月份开始有平台上线,到现在为止规模也是最大的,团队建设前前后后人员有几十个,包括商务、尽调、系统对接、客户服务,所以说我们起步比较早,规模比较大。

 

二、存管的准入门槛。想跟江西银行做存管业务,平台的准入门槛是什么?最简单是业务合规,其他的附带条件,如要求续存保证金、存款等并不是我们最看中的。业务起步时,我们有股东背景要求,比如说要求是国企、上市公司或者风投,但是现在根据我们的经验来看,实际上我们把合规处理好,风险就能大大降低了。目前上线的40多家平台,还没有出现一家经营困难或是提现困难、跑路的。

 

三、监管的相关要求。到现在为止资金存管的现状是,国内30多家银行在做,大银行也有,股份制银行也有,其中最主要的是城商行,市场最活跃的是城商行和新成立的银行,这是我们的统计数据,各种统计口径不一定一样,我们认为目前上线的平台应该说是极少数。作为监管来讲,银监会下发的存管办法很明确:一个是存管人必须是商业银行;第二,存管人只能是唯一的,不能在两家银行进行存管。第三,要实行分账管理,必须要有总帐户和分账户,或者叫子账户,这是合规方面的要求。不符合条件的六个月之内要进行整改,大家可以根据监管的这些要求来确定自己平台的做法。

 

江西银行的直接存管模式

 

一、采用银行直接存管,符合监管要求。我相信在座有一些平台已经做了资金存管,有一些平台正在了解、接触,目前资金存管总的来讲有三种模式:第一种,银行直连。第二,联合存管。第三,直接存管。从合规角度来讲,我们认为第三种:银行直接存管是最符合要求的,所以我们在系统开发、制度建设、行业资源配备方面都是按照银行直接存管来进行的。平台与银行直接存管,目前来说是最符合监管要求的,是真正意义上的直接存管。换句话说,监管和存管的主要目的实际上是防止平台倒闭跑路。从之前对网贷平台的指导意见、暂行办法到现在发布的正式文件来看,监管层面希望平台把客户的资金放在银行,万一平台出现提现困难、经营困难,客户资金不会受影响,这是银行存管的核心目的,就是让客户资金与平台资金有效隔离,也就是说银行一定要为存管人开子账户。

 

二、专业的人做专业的事。江西银行资金存管采取三方合作方式开展,在技术实现方面,通过我们的合作伙伴给大家提供接口转换,再接入大量的支付通道,包括人行的系统;银行、技术服务商与资金通道三方各负其责,实现了良好的用户体验。我们的合作是总对总模式,所有客户的资金在银行核心系统里面,然后通过存管账户系统和平台进行对接,客户的资金必须由本人通过输入密码、交易验证,然后由银行来按照客户的指令进行支付,平台不能动用客户资金,基本上国内的P2P平台交易我们都能支持。

 

江西银行存管的主要优势

 

江西地处中部欠发达地区,我们的业务规模在城商行来讲没有明显的优势;但是在存管业务方面,我们是走在银行的前列。

 

一、最主要的是体验好。我相信很多平台进行了大量的调研,来选择适合的银行进行存管。首先,江西银行资金存管最大的特点就是实现了客户充值、提现T+0到账,目前大多数银行都做不到;第二,支持多家银行借记卡,我们支付到目前接了七八家,客户从任何一家银行的账户转过来,从这个通道走不了,我们可以走另外一个通道;如果这些通道全部都走不了,我们还有人行的二代支付系统。换句话说,我们可以百分之百保证客户的资金一定能进来,不会出现哪家通道卡住了、哪家银行卡住了,诸如此类的问题。这是我们存管业务的第一个优势,体验好,T+0到账。

 

二、规模大、对接速度快。可能有的平台会有疑问,签约了几十家,是不是我们还要排队等上线?我行存管系统的上线速度是有保障的,一个月可以上线10-15家,差不多2月份就上线了8家,今年春节后我们增加了人手,每个星期可以上线4家,这个速度在国内银行差不多也是最快的。

 

三、采用银联入网标准电子账号。你们可以看到我们电子账户是62开头的一个19位的卡号,这个卡是银联标准卡,这个卡除了没有实体卡,在整个人民银行系统内可以支付转账,能百分之百保证客户的资金从其他银行转过来就是这个原因,其他支付通道全部关闭了,还可以走银联的通道。目前正在实施的其中有一项是二维码支付,如果投资用户想在APP上进行扫码支付、小额支付,最根本的前提就是必须要是银联标准账户,如果这个账户不是银联标准账户就做不了二维码支付。我行的电子账号均以62开头,与其他银行的存管是不一样的,银联卡更加符合监管的资金进出要求,可以支持扫码支付、网上购物,目前我们跟十六铺金融还有一些其他平台已经在这方面进行尝试,希望我们第一批合作伙伴在今年上半年能够实现客户在自有APP里实现扫码支付。

 

第四,专业团队提供优质服务。我们现在的队伍非常专业,尽调上线了45家到目前为止没有出现一家兑付困难了,我们客服跟全行大客户并在一块,目前专门为存管增加了20位客服,针对平台和客户的需求能够较快地反馈处理。

 

跨界合作,互惠共赢

 

除了提供存管服务,我们还希望和平台共同探讨其他业务的合作空间,例如小额扫码支付、网上购物、资产撮合以及基于消费场景的白条业务等,站在江西银行角度我们希望与所有优质平台进行合作,合作共赢,满足客户的需求,创造更多的价值。如果各位在存管方面有相关需求,欢迎与我行联系,谢谢大家!


  
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