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《老曹走访记》合规系列——聚优财

发布时间:2017-12-04  作者:誉夏  来源:网贷天下  
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        随着越来越多平台的出局,互联网金融行业正逐步走上良性发展道路。近日,《老曹走访记》合规系列第四期走进杭州知名互金平台聚优财,对话聚优财董事长仇建峰,共同探讨合规大潮下,聚优财的挑战与创新。监管整改后,平台又改如何寻找发力点?
 
        先2B再2C,我们用户粘性很高
 
        老曹:从你们官网发布的运营报告来看,你们的逾期很低,一方面可能与你们金融背景出身,在思想上的严谨性有关,还有其他原因吗?
 
        仇建峰:我们和很多平台不一样的是,我们不直接面向资产,而是和一些机构合作,先2B再2C。这样能把风控体系精简成对机构的审核,集中精力去选择更优质的合作伙伴。
 
        老曹:那提供资产的这些机构会兜底吗?而且,资产端不是你们开发的,这中间有很多环节是你们掌控不到的。比如别人借款100万,但规定额度只能借20万,如果合作机构用虚拟的人进行拆分,这些对你们来说都是风险。
 
        仇建峰:我们会要求合作方根据不同的资产情况交不同比例的保证金,也会约定债权的回购、代偿。我们的风控主要解决几个问题:第一,资产(数据)真实性问题,比如您说的借款额度问题,我们可以和他的放款相匹配,也可以直接打电话问底层用户拿了多少钱,这些都是我们的日常风控行为。第二,我们建立的是持续的验证机制,不管这个机构多有名气,我们都不会一下子给对方5000万、1亿这样的金额,而是每月慢慢放量,用对方在我们这里的数据表现,来印证他们的实力。
 
        老曹:从你们2014年至2016年的审计报告来看,近三年来你们一直保持盈利, 但盈利又不是特别大。所以你们的赢利点在哪?又是什么限制你们获取高利润?
 
        仇建峰:我们在互联网上没有营销费用,花的钱少,所以还有点薄利。就我们团队而言,互联网运营是我们的短板,但我们在服务和挖掘忠实客户上做得还可以。
 
        我们对用户的定位是可投资资产在20万到500万的中产客户,因为500万以上的高净值人群需求多样化,围绕他们的机构很多。20万以下的长尾人群偏爱高收益和短周期,对安全其实没有那么强的概念。而我们面向的中产,他们最关注安全,其次才是收益,第三是流动性。到现在为止,我们交易规模120亿,但注册用户才10多万人,大部分的新增用户也是老用户带进来的,投资人的忠诚度和粘性非常高。
 
        备案不等于合规?备案不等于发牌!
 
        老曹:合规是互金企业的标配,聚优财的合规化进程如何? 
 
        仇建峰:我们从一开始就有很强的合规意识,2014年5月20日平台上线第一天,我们就在中信银行存管了,中信银行后来上线的系统其实是在跟我们的合作基础上发展起来的。
 
        老曹:那个时候你们就已经有存管的意识了?
 
        仇建峰:对,和其他平台相比,我们团队年纪偏大,不像二十岁小伙子是尝试着拼一把,我们是很认真当事业在做的。从2015年起,我们就开始转型做小额分散,当时政策还没有限额要求,但我们觉得这才是互联网金融能做的事情,在大标领域和传统金融拼,我们是天然弱势,永远只能面向劣质资产。
 
        老曹:那目前在合规方面还有什么困难吗?
 
        仇建峰:我们本身一直注重合规问题,但由于我们最早做的是地方政府的大标融资,是两年的周期,因此我们还有小部分大标资产的存量,按备案要求存量要降到零,所以我们也只能和对方商量能不能提前还款,毕竟两年前谁也不知道会有这样的规定。
 
        老曹:按照我们之前的理解,备案成功就等于得到了监管部门的认可,代表合规合法了。但厦门金融办又说备案不构成对合规的认可,您怎么看?
 
        仇建峰:现在申请的都是备案,而不是发牌,从监管部门的责任来讲,备案与发牌是不一样的。所以我个人认为监管部门也是想把这两者区分开,告诉大家,这是备案,而不是发牌。但从社会选择角度来讲,备案本身已经对很多平台做了划分,市场已经自动在进行优胜劣汰了。
 
 
        挖掘优质资产端,三个“特定”很重要
 
        老曹:您认为合规后的互联网金融行业会是一个什么样的发展空间与格局?对互金平台而言,若想要走好合规后的发展道路,关键在哪?
 
        仇建峰:我认为互联网金融对传统金融最大的颠覆在于从地域性的金融变成了垂直性的金融。合规后的互联网金融,专业化分工肯定会越来越精细,拥有流量优势的平台会偏向资金端,另外的会专注某些领域,纵深做资产。
 
        我们团队的优势也是在资产上,我们自己不做资产,但我们能够识别资产,设计好的产品。我个人认为,行业最终的竞争还是在于优质资产的挖掘和控制。
 
        老曹:现在不管是P2P还是整个互联网金融,服务到的范畴还是很有限,很多行业都还没有深入,您觉得该如何挖掘优质资产端呢?
 
        仇建峰:我觉得有三个特定:特定行业、特定场景、特定人群。特定行业:比如我们要围绕传统行业供给不充分的行业、小微众多的行业、有数据化沉淀的行业。特定场景:不做纯线上的场景,要做对线下有一定依赖的场景。特定人群:面向带有一定生产属性的金融需求的人群,因为消费属性更多的是与金融场景结合。
 
        例如农业领域,我们已经在做养猪的饲料贷款、网吧老板设备分期、物流司机应收款的融资,这些金融产品在传统金融领域还属于空白,但依托大数据,这些产品不管是从安全性还是社会价值创造上,都值得被肯定与推广。如果我们的金融能够通过技术、数据的手段让每一个交易环节都得到匹配的金融服务,那我觉得这就是普惠,就是为实体经济服务。
 
        现金分期应鼓励,payday loan要一刀杀
 
        老曹:都说现金贷解救了一批P2P,聚优财目前是否有涉及现金贷业务?
 
        仇建峰:我们目前没有现金贷。去年10月、11月左右我们做过累计500万的现金贷,是为其他现金贷平台提供资金,但一个月左右就停掉了。
 
        原因主要有两个:首先我们团队都是金融背景出身,对金融有一种天然的敬畏心,而这种“敬畏心”体现在经营上就是“保守”。从主观上来说,我们认为这个行业在道德和风控逻辑上存在问题,是不持续的。其次,当时我们开展这项业务受到了“财正部”(由投资人组成的第三方监督机构)的强烈质疑和抗议,他们希望我们把钱用在创造社会价值上,而不是创造危害上。
 
        老曹:您在经营上可能相对“保守”,对现金贷有没有心动过呢?
 
        仇建峰:从去年下半年开始跟我们谈股权合作、债权合作的现金贷公司很多,给的利息也很高,但我们没有和任何一家公司合作。因为做股权投资这么多年,我自己有一个概念:在中国任何暴利、低门槛的行业都是不持续的。就金融而言,“快”不一定“稳”,还得看谁活得长。
 
        老曹:那您认为未来现金贷会是一个什么样的发展态势? 
 
        仇建峰:我把现金贷分成两类产品:一类是payday loan,超短期,超高利率;另一类是现金分期,偏中长期,金额也不是那么低。我觉得这两个是完全不一样的,但目前政策没有对两者做区分,都叫现金贷。我个人认为,对现金分期要鼓励,对paydayloan要一刀杀,因为上有政策下有对策,只要留有空间,就会有更多“对策”出来,想管也管不住。而且,现在来借钱的,很多也不是真正意义上缺钱的。
 
        老曹结语:
 
        金融背景的出身使聚优财团队在经营上有一种天然的严谨性,这种相对“保守”的经营状态虽然在一定程度上限制了平台的突破,但却使其在合规的基础上始终保持稳健发展,不一味地求“快”而求“稳”。期待聚优财更广阔的发展空间。

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