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《老曹走访记》合规系列——铜掌柜

2017-11-13 10:15:01 | 发布者: yanyan007 | 原作者: 誉夏 |来自: 网贷天下

摘要:《老曹走访记》——合规系列第三期走进杭州知名互金平台铜掌柜,对话铜掌柜副总裁金少策,共同探讨转型阵痛下,铜掌柜的发展之...

 
        铜掌柜的内刊卷首语有这样一句话:“P2P的潮水已经退去,只有信仰者和隐忍者才能继续前行。这个行业不再是一个勇敢者的游戏,而是一个真正需要技术、资源、资金的业态,缺乏核心优势者、实力弱小者将会被逐渐淘汰。”
 
        随着监管的加码,网贷行业洗牌提速,非理性繁荣遭遇终结。近日,《老曹走访记》——合规系列第三期走进杭州知名互金平台铜掌柜,对话铜掌柜副总裁金少策,共同探讨转型阵痛下,铜掌柜的发展之路。网贷平台如何在逆境中迎来新生?谁又将成为最终赢家?
 
 
        “我们逾期真的为零”
 
        老曹:监管大潮席卷后,网贷行业“马太效应”愈发凸显,在激烈的行业竞争中,铜掌柜的核心优势是什么?
 
        金少策:目前我们的优势主要有两点:一是趋于稳健的发展理念;二是这个理念主导下,我们业务的高门槛和对风控的高要求。
 
        比如说,同样的业务,你去其他平台借款只需提供三个文件,但在我们这里就要提供六七个文件。此外,我们每一笔业务都会设立双重风险管制、多级担保。除了对一级借款人进行尽调外,每笔业务还要有第二还款人。如果是机构业务,如农村金融,我们也是要求农场做最后一层担保。这是我们风控上的严苛性。
 
        老曹:所以在这样的风控下体系下,你们的坏账和逾期率怎么样?从中国互金协会信披平台以及你们官网的运营报告来看,你们的逾期一直是零,这个数据真实吗?目前行业信披数据的“水分”很大,您怎么看这个问题?
 
        金少策:信息披露不论是从监管还是投资人方面来说都有极大意义,但目前在落地执行过程中还有待完善。如果全部采用技术接口的方式,相信得到的数据将更加真实。我们目前不仅接入了中国互金协会,同时也接入了国家互联网金融安全技术专家委员会,这是国家强大的技术中心,它可以抓取到你的任何数据,一旦接入这个系统,等于放弃了所有隐私,这也是现在很多平台不敢接入的原因。
 
        目前我们在市场上的业务都非常优质,我们的逾期坏账,真的是零。我们是偏稳健型的公司。
 
        老曹:这种经营理念确实有优势,但也是把双刃剑,比如平台的发展就会受限。
 
        金少策:的确,这在一定程度上影响了我们的交易额。因为我们的要求太多了,让很多合作方都受不了。2015年和2016年上半年我们的交易额很突出,但从2016年下半年开始慢慢被其他平台赶上甚至超越。目前我们量虽然不多,但是优质,风险可控,且用户黏性高,我们的理念也正被更多投资人所接受。
 
        “现金贷能赚钱,但这个钱我们不赚”
 
        老曹:金融业是高利润行业,可能更容易在某些地方产生暴利。如现金贷,很多人做P2P两年都无法盈利,但做现金贷两个月就盈利了。现在很多P2P平台都涉及现金贷业务,铜掌柜是否也有这方面的业务?
 
        金少策:现金贷这个庞大的市场我们最初也看到了,后来也接了些这方面的业务,但是我们自己并没有去开展,因为这个行业面临着监管的风险。现在我们已经非常明确了,今年12月底之前,要把现金贷的业务全部清除,转而涉足消费场景信贷业务,将目标人群转移到具备一定经济条件的白领群体。
 
        老曹:我觉得现金贷主要有两大风险,其一是多头借贷,其二是政策风险。目前国家针对现金贷的监管尚未明确,您觉得现金贷后期会是一个什么样的走向? 
 
        金少策:现金贷的借款市场应该会逐渐萎缩,并纳入监管范畴,而且会比P2P的监管更加直接。P2P采取备案制,现金贷可能会是牌照制,以借款利率和放款主体为主抓手,并对资金来源做一定限制。比如要求P2P和现金贷切除关系(包括业务关系)。我个人预判以后现金贷的资金来源主要是:网络小贷公司的自有资金,还有银行的资金。
 
        “只要肯放弃利润,合规就不是大问题”
 
        老曹:“合规”是今年网贷业的主旋律,铜掌柜在谋求合规方面,采取了哪些举措? 
 
        金少策:银行存管是其中之一,我们银行存管比较早,而且做的是数据全迁移。我们当时迁移的时候,掉单率较高,流失的不仅是资金,还有投资人的信心。但我们还是义无反顾地去做了,行业里做数据全迁移的很少。
 
        老曹:那现在在合规方面还有什么困难吗?
 
        金少策:对我们来说困难其实都不算大,你如果愿意牺牲一定的利润和发展,合规就不是什么大问题了。
 
        老曹:作为合规的重要一步,网贷备案一直是市场关注的焦点,但目前行业仍处于“零备案”的现状,网贷备案迟迟难以落实,您认为有哪些原因?
 
        金少策:所谓的备案登记,除了政策的出台,更重要的是平台自身先完成不合格资产的完全退出。浙江的备案政策可能会在明年第一季度出台,按照监管部门的逻辑,应该是验收一家,备案一家,不存在第一批第二批的说法。
 
        老曹:现在部分平台都想赶在备案落地之前抓紧上市,铜掌柜有没有这个想法?
 
        金少策:我们目前没有这个想法,当前我们就想尽量做好合规,把利润做上去。
 
        老曹:去年真正盈利的P2P没几家,今年有些平台就算盈利了也不会像过去一样对外宣传自己赚钱了,因为大部分都是靠现金贷盈利,你们今年利润多少?
 
        金少策:我们今年上半年盈利2700万。目前现金贷支撑了很多P2P平台,但我们不做这个业务,就算监管现在立马叫停现金贷,我们公司也不会受影响。
 
        “银行系P2P和大型集团将占领江山”
 
        老曹:现在排名前五十、前一百的平台,他们的实力相对比较稳健,但之前那些投入个几十万、几百万就开始做P2P的“勇敢者”,现在都逐渐被淘汰了。您觉得P2P行业是否就真的冷却了?
 
        金少策:这个行业并非整体的冷却,只是已经不再是勇敢者的游戏了。综合北上深等各地大大小小的政策来看,叫停P2N模式、叫停与金交所的合作、不允许做债转等所有动作都表明了监管的态度,即:P2P可以作为金融体系之外的补充,但不可与传统金融机构相捆绑、相关联,不能把风险传达到金融体系当中去。
 
        因此,无论是从行业环境、监管还是从业人士的心态来看,那些最初冲进来的“勇敢者”会死掉,行业大的爆发也不会再有。
 
        老曹:那您觉得合规后的互联网金融行业将会是一个什么样的发展空间与格局?
 
        金少策:我个人判断,行业未来将是越来越严的监管态势。一些银行系P2P可能会占很大一部分市场。在原来的传统机构里,直销银行是没有出路的,因为他们拿了直销银行的牌照,却不知道怎么玩。现在机会来了,他们有意识地把消费金融牌照和直销银行打造成所谓的银行系P2P。我们也曾受到很多银行的邀请,让我们和他们的直销银行合作,为他们做运营、技术研发、资产供给配置,等于给他们打造一个P2P
 
        此外,现在很多具备产业基础的大型集团也在进入这个行业,未来这个趋势会更加明显。这些大的上市公司有良好的品牌效应,开展业务并不难。这两个方向的新的进入者,可能会占据备案后的P2P市场。
 
        老曹结语:
 
        在监管的高压下,铜掌柜一直坚持“稳健发展”的步伐。这样的经营风格虽容易给人以“保守”之感,但却也让其在这厮杀激烈的行业市场中站稳脚跟。“走得快”固然重要,但更多时候,真正“走得稳”的企业才能“走得更远”。期待合规后的铜掌柜能有更大的发展空间。

  
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