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《老曹走访记》合规系列——微贷网

2017-08-25 09:53:23 | 发布者: admin | 原作者: 誉夏 |来自: 网贷天下

摘要:随着监管口子的收紧,合法合规经营成为今年网贷平台工作的重中之重。各项政策的高压对网贷平台影响几何? 合规阵痛下,平台又...

 
        随着监管口子的收紧,合法合规经营成为今年网贷平台工作的重中之重。各项政策的高压对网贷平台影响几何? 合规阵痛下,平台又该如何寻求发展与突破?
 
        近日,《老曹走访记》第一站落定杭州千亿平台——微贷网,与其副总裁汪鹏飞深度探讨当下行业痛点。合规之路上,微贷网在寻求什么样的突破?其发展模式对行业又有怎样的启发与借鉴意义?
 
        【限额令】
 
        风险加大,应共同争取突破
 
        银监会等四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对网贷业务额度迚行了很大的限制,规定同一自然人在同一平台上的借款余额不能超过人民币 20 万元,在不同平台借款总余额不超过人民币 100 万元;同一法人或其他组织在同一平台的借款余额上限不超过人民币 100 万元,在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币 500 万元。
汪鹏飞认为,面对限额令,平台应发挥互联网用户规模优势,转型往小额分散的领域发展,并实现更多的“因地制宜”。
 
        老曹:汪总,对于目前让很多平台都头疼的限额令,您有什么看法?
 
        汪鹏飞:限额令的出台相信是出于对风险集中度防范的考虑,大单模式退出已成定局,未来网贷行业将会更加考验网贷平台的资产挖掘能力,相应的,消费金融市场将会有更好的发展趋势。
 
        老曹:那您认为有什么样的解决办法?
 
        汪鹏飞:面对限额令,网贷平台应积极整改,作为普惠金融的重要补充部分,平台应发挥互联网用户规模优势,在技术和运营上做突破,转型往小额分散的领域发展,也可涉足消费金融等新的规模市场。但同时也希望各地的监管细则会在限额方面,针对未来的持牌机构做更多的“因地制宜”。
 
        老曹:那为了合规,微贷网在这方面是怎么调整的?
 
        汪鹏飞:微贷网会坚持小额分散的原则,完全按照整改要求来进行业务的调整。相信未来的监管政策会考虑到更多的实际情况,做更好的引导。
 
        【余额上限&存管属地化】
 
        对待收余额上限的喜忧参半 对存管属地化的疑虑
 
        近日,网传大连市互金风险专项整治工作领导小组办公室要求当地 P2P 平台以 2017 年 7 月 31 日业务余额为基准,“锁定余额上限,确保业务规模不再增长。”北上广等地也要求在整改期间业务规模不得增长,存量不合规业务要压降至零,不得新增不合规业务。
 
        此外,上海、深圳相继提出存管属地化,北京需选监管认可的银行。近日,传浙江网贷备案细则将发布,此中亦有存管属地化要求。
 
        汪鹏飞表示,锁定余额上限,也正是大平台吸纳优质客户的好时机。
 
        老曹:锁定待收余额上限后,微贷网将如何面对?微贷的身价还会那么高吗?
 
        汪鹏飞:互联网金融企业在解决中小企业融资难问题上有着传统金融无法比拟的优势。锁定余额上限,正是平台吸纳、服务优质客服的好时候。平台应该更重视风险定价与风险控制,通过对自身风控模型的优化、技术的升级提升服务来吸纳更多的优质用户。
微贷一直以来积极拥抱监管,相信未来肯定是越来越有价值的。
 
        老曹:平台接入银行存管后,客户体验是否差很多?如果存管属地化,是否就可以降低沟通成本,提升用户体验?
 
        汪鹏飞:平台在接入银行存管后,操作流畅性会受到一定影响,用户体验难免会感到不佳,因此如何给用户带来“轻体验”,给用户带来高效便捷的服务也是平台需要不断努力的方向。
此外,平台与银行进行存管对接从签约到上线是一个漫长的过程,前期银行评估决策,中间系统技术开发等都有众多节点调整和信息接入问题。银行存管对双方来说都是一次技术的升级。这是一个不断磨合的过程。
 
        老曹:上海深圳等地先后要求存管属地化,包括我们浙江,传闻也将有属地化要求,您怎么看待
这个问题?这会不会让早期接入存管的这一批平台寒心?
 
        汪鹏飞:相信各地的监管细则会根据当地的实际情况做最优的决策,也会对早期接入存管的这一批平台给予额外的政策或者说调整缓冲的时间。
 
        【车贷战局丛生】
 
        做车贷不只靠产品和价格,更多在于客户体验
 
        面对竞争激烈的车贷红海,微贷网又为何能够立足成为千亿大平台?其核心竞争力在哪?汪鹏飞坦言,微贷网的优势在于“先发”、“成本管控”以及风险定价能力。他认为,除了产品和价格,技术提升带来的良好的客户体验也是平台制胜关键。
 
        老曹:当前车贷行业竞争如此激烈,微贷的核心优势在哪?如果微贷网在抗风险能力上稍弱,市场是不是很容易就被别人抢走了?
 
        汪鹏飞:首先是先发优势。先发优势虽然不能说是核心的,但也很重要。我们率先完成全国布局,完成数据的积累,我们风控模型的有效度、风险定价能力都极具竞争优势。目前平台技术人员有近 400 人,光建模团队就将近 100 人。庞大的数据积累及优秀的技术手段支撑,造就了我们成本管控的优势。接下来我们还打算在上海、北京再成立研发中心。
 
        其次,微贷网的品牌建设与发展在行业内已深入人心,同时,在深度服务客户方面也做了大量的探索与创新。我认为做车贷不只是靠产品和价格,更多的还是客户体验。
 
        老曹:车贷红海下,微贷网未来的战略布局是否有调整?继续深耕车贷还是说开始考虑别的方向?
 
        汪鹏飞:微贷网自创立以来就立足小微,未来我们依然会坚持在小微领域做业务,在以车贷为核心业务基础上,涉足消费金融、供应链金融等领域。
 
        【加盟商之痛点】
 
        加盟店不良率、坏账率和直营店差不多,我苦恼的是他们不思进取
 
        网贷平台“非亲生”的加盟商该不该放弃一直是业内热议的话题。汪鹏飞称微贷网加盟店的不良率、坏账率和直营店差不多。既是如此,微贷网如今放弃加盟商模式又是为何?
 
        老曹:有消息称微贷网目前正在调整跟一些加盟店的合作,更专注于直营店,是否属实?
 
        汪鹏飞:目前我们只有在浙江、江苏等部分地区才有所谓的加盟商,其他全部是直营模式。而这些加盟商也只是在最终的利润上得以体现,所有的人员管理、经营权其实也都是直营化管理,且这些所谓的加盟区域的不良率、坏账率和我们直营店差不多。
 
        老曹:既然如此,那为什么现在要把加盟商直营化呢?
 
        汪鹏飞:因为我们烦恼的不是他们坏账的问题,而是他们不思进取,容易满足于现状,这不利于公司持续地进一步的市场拓展。
 
        【普惠金融】
 
        解决小微企业的需求,但不是所有的需求
 
        网贷平台的出现补充了银行业务的空白,汪鹏飞认为,网贷是为扶持小微企业而生,但并非要满足所有小微企业的需求,尤其是在这优胜劣汰的市场经济下,也应遵循企业自身成长逻辑。
 
        老曹:围绕国家扶持实体经济、小微企业的目标,您对普惠金融有什么样的思考?
 
        汪鹏飞:首先,网络借贷是对传统金融的有利补充,是服务于小微企业,且部分解决了小微企业的资金问题。小微企业贷款难、贷款贵的背景下,使得互联网金融应运而生,并衍生出了电商贷款、小微企业贷款、供应链金融等多种业态。
 
        其次,小微企业的资金需求量大,但并不意味平台必须去满足所有小微企业的需求。因为企业有自身成长的逻辑,市场经济本身就是优胜劣汰的过程。从所有的企业群体来看,小微企业的风险较高,这也解释了为什么过去几年浙江有这么多的企业倒闭了?因为它们的生产方式已经无法适应整个经济发展、生产力结构的调整,这些落后的产能就是要面临淘汰。虽然这种淘汰的方式很惨烈,但没办法,这就是经济结构调整所要经历的阵痛。
 
        老曹结语:
 
        接触微贷网有三年多了,从开始的陌生到逐渐的了解,不知不觉微贷网已成为千亿级别交易量的网贷平台,我想在庞大的交易数据之下,一样有许多不为人知的艰苦历程,衷心希望微贷网在未来发展之路上砥砺前行!

  
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