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网贷征信或有突破:契机将至,只待央行准入”东风”

2017-07-15 10:31:13 | 发布者: yanyan007 | 原作者: |来自: 互联网金融新闻中心

摘要:随着互联网金融的兴起,信贷机构得以通过互联网大数据综合判断授信对象的信用状况,正推动我国征信系统信用评分模式转变。

 
        随着互联网金融的兴起,信贷机构得以通过互联网大数据综合判断授信对象的信用状况,正推动我国征信系统信用评分模式转变。
 
        日前,山东省人民政府印发了《关于推进普惠金融发展的实施意见》(以下简称《意见》)。《意见》明确,要将小额贷款公司、互联网金融机构等接入央行征信系统。
 
        征信是汇集,而传统征信仅汇集放贷信息。“希望未来新的数字世界有个平台,能把沉淀信息,按规则保证准确性、实用性。这样的平台有待建设,任何一个单独机构都无法完成。”7月8日,央行征信中心副主任王晓蕾在第四届金融科技外滩峰会上称。
 
        网贷渴望接入
 
        据新华社,2013年,央行营业管理部征信管理处处长袁新峰曾表示,“征信系统”的全称为“金融信用信息基础数据库”,2006年由央行建成,是我国重要的金融基础设施。当下互联网金融的快速发展,大大扩展了征信体系的数据范畴,这将推动传统信用评分模式的转变。
 
        不过,目前新型放贷主体的信用信息尚未被纳入征信系统。征信系统的数据主要来源并服务于银行业金融机构等传统意义上的信贷机构,网贷机构、网络小额贷款机构等新型信贷平台的信贷数据游离于征信体系之外。
 
        网贷行业而言,“信息孤岛”始终是平台在提供网络借贷信息服务的痛点。分析指出,一人多贷、多头借贷、欺诈等问题的背后折射出来的就是征信市场的尴尬。
 
        新联在线COO陈智诚称,P2P作为网络借贷信息中介机构,信息对称、信息安全是其存活的根本。随着网贷行业监管细则的不断穿透、完善,行业正朝规范化、健康化的趋势发展。“其实,网贷行业比其他金融领域更需要征信体系的帮助。”
 
        “互金数据入征信,将长期在征信体系外的互金信用数据纳入征信体系,并会扩充和丰富征信基础数据库,使得整个社会受益。”短融网总经理杨夏耘认为,对互金平台而言,利用征信数据,可以更加完善其反欺诈、评级、授信和定价等风控模型,同时逾期坏账可以上征信,对借款人有足够的威慑作用,提升违约成本,这些都将间接提升互金平台的风控水平。
 
        在宜信创始人兼CEO唐宁看来,征信到了捅破窗户纸的时候,“如果没有在未来不长的时间里面解决这个问题的话,很可能会带来大家不希望看到的风险,而解决问题要通过数据共享、信息互通。”
 
        P2P解决的正是尚未从传统金融机构享受服务的信用体系‘弱势群体’,因而通过央行征信研究机构的介入,推动P2P平台接入征信系统意义重大。”2013年,央行征信中心研究部总经理李连三曾表示。
 
        实际上,2015年,深圳市互联网金融协会相关负责人透露,该协会将逐步完善行业自律框架,并与央行沟通,争取符合条件的P2P公司能够接入央行征信系统,力求降低P2P平台征信成本。
 
        谨慎开放尝试
 
        根据网贷管理暂行办法,网贷机构“应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作,依法提供、查询和使用有关金融信用信息”。
 
        此前,央行原副行长吴晓灵建议,更要着力于建立民间的征信系统。央行已经开始在准备发放这方面的牌照,网络公司掌握着众多的(信用)信息、有大数据处理的能力,“我们应该利用这些能力和信息,在建立民间的征信公司,帮助金融业更健康地发展。”
 
        不过,互联网金融机构接入央行系统的阻碍主要是互联网金融信息使用的法律界定、新型网贷机构数据缺乏统一标准,种类庞杂等方面。新型网贷机构的风险管理能力和信息管理水平也良莠不齐,全面接入央行征信系统确实还存在不少现实问题。
 
        分析认为,阿里和京东等通过其小贷公司获批接入央行征信系统的“曲线”方式,或可视作央行对互联网金融谨慎开放的初步尝试。
 
        紫马财行CEO唐学庆认为,“普惠金融信用体系的建立健全不是一蹴可就的,需要多方参与,长期付出。”央行采取了一种折中的方式,2015年年底,央行支付清算协会上线了互联网金融风险信息共享系统,截至2016年2月,该系统已累计接入包括网贷机构在内的60家互金平台。
 
        另外,央行也在着手推进建立覆盖全社会的征信系统。今年7月初,央行在一份名为《中国金融稳定报告(2017)》的报告中称,正在起草《建立健全覆盖全社会的征信系统--中国征信市场发展总体规划》。
 
        据了解,包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等在内的个人征信业务准备机构,以及百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业相关机构,已倡议共同发起成立一家个人征信机构,在传统金融之外,实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖。
 
        作为“信联”的参与方之一,开鑫金服总经理周治翰认为,“信联”的成立将极大的推动我国个人信用体系的建设。“通过联合体,可以实现各个机构之间的数据共享,统一标准,得出更客观真实的个人征信报告,打击多头借贷这些行业不良现象,为消费金融、网络借贷健康发展提供强有力的支持。”
 
        接入契机将至
 
        互联网金融新闻中心从多家平台了解到,多数网贷平台均设有借款人“黑名单”。通过与第三方征信机构建立数据交互联系,一方面有效识别及防范个人和企业的信用风险,解决因信息不对称所带来的风险问题;一方面对于部分有严重逾期历史的个人或企业列入黑名单,如果后续还款记录及还款能力表现良好,将会移除出来作为考察对象。
 
        分析认为,央行意在增强大众对国内征信体系的信心,并整顿重塑征信市场。在行业合规洗牌期之后,下一个阶段,就是P2P接入征信体系的最佳契机。”杨夏耘也称,随着网贷平台合规进展加速,最快在企业取得备案后,可逐步接入征信。
 
        不过,袁新峰则表示,有必要在进一步研究论证的基础上将这些信贷信息纳入征信系统,“要实现这一转变仍面临诸多难题。”
 
        网贷行业透明度相对降低,已是历史遗留问题,久病成疾。很多平台在基于自身运营状况,在发展过程会“特意”隐藏部分信息。陈智诚直言,“因为这些核心信息比如借贷数据,他们不愿意透露。所以,如果不是强制性接入征信系统,在推广过程中或许会受阻。”
 
        根据近日公布的《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)》(征求意见稿),网贷机构在完成备案登记,并取得增值电信业务许可和签订银行存管协议后,须按要求将业务数据和信息接入北京网络借贷监管系统。
 
        分析认为,互联网金融已经做好一切征信准备,只待央行准入”东风”。

  
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