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发表于:2016-09-02 16:42:46   1#
P2P贷款指个人与个人之间的小额信用借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

简介

p2p贷款
p2p贷款
P2P(Peer to Peer)贷款,就是根据银监会与小额信贷联盟的公文,中文官方翻译为“人人贷“。就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过有资质的中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》,其实就是一种民间借贷方式,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,是属于合法的。

背景

P2P贷款的出现,与国内中小企业,特别是小微企业融资难有一定的关系。小微企业很难从银行申请到贷款,一些小微企业主对银行有很大的怨言。既便是在货币政策宽松、政府相关部门积极鼓励的时候,中小微企业依然也难以从银行申请到贷款,中小微企业在银行贷款业务的空间越来越小。归根结底,电商卖家、小微企业很难从银行获得贷款的原因,就是因为卡在了信用审批这一环节上。客观地说,电商卖家、小微企业并非没有信用,只不过各大银行很难客观公正地评估中小企业的信用。在这种市场环境下,P2P贷款平台的出现,为小微企业提供了融资渠道,解决了发展过程中的一大难题。

模式

第一类是线下交易模式,这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外,以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和安心财富期下的“安心贷”也是此种模式。[1]

第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站,一旦贷款发生违约风险,这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。

第三类是不承诺保障本金的P2P网站,以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险,拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主,网站作为中介平台,借款人和出借。

P2P投资风险

P2P投资的风险很大[2],而成功的P2P贷款平台需要对借款人群的违约概率有精准的判断。为什么这么说?

P2P是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式,那么理解P2P的风险是什么就很简单,就是借款人不能偿还借款的风险。但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性(或者叫概率),所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的,只要收取的借款利差(即向借款人收取的利率减去出借人收取的利率)高于员工和办公成本加上坏账的成本,这个公司或者p2p平台就能持续运营下去。

有坏账并不可怕,只要你对于借款人群有风险定价能力。打个简单的比方,借给1000个人每人1万的借款,这1000个人里面有2%(20个人)坏账了,那么你的坏账成本就是20万,如果问这1000个人收了10%的利差,利差收入是100万,除去员工和办公成本后,还是能够盈利的,但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账(100个人),那坏账成本就是100万,显然利差收入是覆盖不了公司所有成本,那么长此以往这个平台就会倒闭。

但是如果你在审批通过这1000人借款请求的时候,当时就能判断这批人群的坏账概率在10%,那么你也可以定更高的利差(比如15%,而且这些人由于在其他更低利率的银行那个得不到借款,因此能够接受这更高的借款成本),那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了,这就是说明这个业务模式的核心在于,你对这些借款人群的违约概率判断非常重要,也就是我一再强调过的这个业务模式中团队自身的风险定价能力是最重要的,只要这个做的好,其他都是次要的。

P2P贷款的特点

折叠直接透明

出借人与借款人签署个人间的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息,出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善,最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值;

折叠信用甄别

P2P模式中,出借人可以对借款人的资信进行选择,信用级别高的借款人将得到优先满足,其得到的贷款利率也可能更优惠;

折叠风险分散

出借人将资金分散给多个借款人对象,同时提供小额度的贷款,风险得到了最大程度的分散;

折叠低门槛、低渠道成本

P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者,信用交易可以很便捷地进行,每个人都能很轻松地参与进来,将社会闲散资金更好地进行配置,将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

六种千万不能投的P2P网贷平台

折叠年化收益率高于24%的平台

这一点是所有投资P2P项目的人最难过的一个美人关,因为投资P2P的人要的就是一个高回报嘛,否则直接存余额宝、或者到银行买个啥基金不更简单、更放心?不过虎哥还是要提醒大家必须正视金融投资行业的一个基本规律和法则,那就是永远都是“高收益一定意味着高风险”,“高收益又低风险”的事情, 大家就不要做梦了。

原则上,P2P投资的收益率控制在10%~15%就非常好了(现在多数P2P是按月还款,而且先还本金,所以实际收益率远比标称的要低)。 15%以上的千万多掂量下,多了解下项目本身风险性、收益性、成功可能性及借款人背景和诚信度、还款能力。至于那些动不动30%、40%的比高利贷还猛的 项目,虎哥的态度是一律忽略视而不见!

折叠平台运营团队不专业

那如何去鉴定一个平台运营团队是否专业?你可以认真研究一下,他们创业团队?是否有从事金融行业的经验?风控团队是否有线下小贷从业经验?切不可仅凭网站上的广告宣传语而草率做决断。

折叠单个融资金额巨大的平台

最纯粹的P2P其实就是个人跟个人借钱嘛,顶多,其中的个人可能是个个体户(或者现在时髦的称呼叫做小微企业),自己做点小买卖,缺个3万、5 万、10万的启动资金。现在的P2P越玩越乱、越玩越大,动不动一个项目就敢要上百万,借钱人的成分也越来越复杂,但绝大多数P2P网站缺乏金融行业资质 和从业经验,没有征信和风控能力。这类单笔投资金额过大的项目建议大家不要参与,哪怕它是把投资总额切成很多份(因为这并不解决借款人还款能力和诚信的问题)。

折叠不碰超短期项目过多的平台

一些投资期限过短的项目往往是非正规平台为吸引投资者所设计的陷阱。因

为见效快,投资者投的钱很快能看到收益,所以这类标的往往能更吸引人注意。但是这类标的一般都无法避免融资和非法集资的嫌疑。

折叠信息不透明的平台

合法规法的P2P平台,扮演的是一个信息中介平台,其核心是信息。即是将借款人的信息发布在平台上,后由投资人投标得出借款。因此,借款人信息的真实性便事关重大。一些平台伪装借款人,骗取投资人的资金挪作他用,因而导致一系列严重的后果。因此,资金的去向也是投资人需要关注的问题。对此,投资人尽可选择透明度高的P2P平台。

折叠刚上线的平台

网贷最短“跑路史”再次被“恒金贷”刷新。6月27日刚刚上线的新平台恒金贷上午上线,下午老板就失联,刷新了网贷跑路的新历史。回顾近半年跑路的平台,运营时间不到半年的占绝大多数。所以,在选择P2P平台的时候,还是需要选择平台运营时间至少一年。

哪些P2P平台比较靠谱

折叠第一种是纯线上模式

是纯粹的P2P,在这种平台模式上纯粹进行信息匹配,帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配,但缺点明显,这种线上模式并不参与担保,如拍拍贷就是这种纯线上的p2p模式;

折叠第二种是债权转让模式

平台本身先行放贷,再将债权放到平台进行转让,很明显能让企业提高融资端的工作效率,但容易出现资金池,不能让资金充分发挥效益,如宜信就是此模式的首创者;

折叠第三种是提供本金甚至利用利息担保的P2P模式

这种模式是目前金融市场的主流模式,本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念。

折叠第四种是担保模式

p2p平台其将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低门槛的方式对外销售,起投金额仅为50元,以第三方融资担保公司作为担保方,具有保本息,高收益,零成本和准活期 的特点,这种模式的p2p平台并不多。[3]
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发表于:2016-09-23 16:00:08   2#
介绍的很全,涨姿势了
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主题:126
注册时间:2016-10-31
发表于:2016-11-04 10:58:23   3#
    但还是谨慎些好,,,,     写的确实不错
级别:普通会员
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主题:16
注册时间:2017-01-04
发表于:2017-03-07 14:45:32   4#
控制好风险,选择合适的平台投资。
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